汶川地震有８萬人遇難，他們名下的貸款存款，最后是如何解決的？

2008年5月12日下午2點28分，龍門山斷裂帶積蓄百年的能量在數十秒內徹底釋放。一場8.0級的特大地震突襲汶川，短短幾分鐘，無數鮮活的生命被無情吞噬，美麗的家園瞬間淪為一片廢墟。映秀鎮的中學被整體壓塌，北川縣城幾乎從地圖上消失，青川、綿竹、都江堰的建筑成片倒下。

災情的規模遠超最初的估計。致使69227人不幸遇難，17923人失蹤，受災人口多達4625萬余人，直接經濟損失更是高達8451.4億元。遇難與失蹤相加，正是常被提及的”八萬”這個數字。

當救援隊伍從瓦礫中一次次搶出幸存者，當解放軍官兵徒步翻越塌方山體挺進孤島鄉鎮，另一條看不見的戰線也在悄然展開。銀行的營業網點在震中區域幾乎全部損毀，檔案柜倒地、金庫門變形、電腦主機被砸碎，儲戶信息與合同底稿一度處于停擺狀態。災區的信用社基層網點損失尤為慘重，很多村鎮的賬目只能靠省級備份系統才得以恢復。

緊接著擺在面前的，是一道從未如此密集出現過的社會難題。8萬多名遇難者，成千上萬的存款賬戶和貸款合同，如何處理這些遺留問題，成了政府和銀行必須面對的棘手問題。這里面既包括老人一輩子攢下的養老錢，也包括年輕夫妻剛剛辦完按揭的新房，更包括無數農戶為春耕從信用社借來的小額貸款。

更棘手的是身份核實。地震摧毀了大量派出所與檔案館，很多幸存者連身份證都無法立刻補辦。整戶罹難的家庭無人前來主張繼承，孤兒身邊找不到監護人，失蹤者的賬戶既不能隨意劃走也不能長期凍結。這些看似冷冰冰的賬目，背后牽動的是災后社會秩序的穩定，任何一個環節處理不當，都會引發新的次生糾紛。

對于遇難者留下的存款，處理原則遵循的是既有法律。根據中國的《繼承法》，每個人的存款屬于個人財產。即使存款人在地震中不幸去世，他的存款也不會被銀行占為己有，而是會按照法律規定，由他的繼承人繼承。

如果遇難者生前立下了遺囑，那么他的財產將按照遺囑中的分配來處理。如果沒有遺囑，財產將按照法定的繼承順序分配，首先是配偶、子女和父母，然后是兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。絕大多數災區遇難者并未留下書面遺囑，因此實際操作中主要走的是法定繼承程序。

考慮到災區群眾連戶口本、結婚證都難以完整保留，監管部門要求金融機構大幅簡化手續。各金融機構對民政部提供名單的遇難者財產要通過適當方式告知其親屬，為遇難者親屬辦理遺產繼承、財產代管、保險理賠等提供周到、便利、快捷的各項金融服務。由民政部提供權威名單，避免了親屬挨個部門開證明的困境。對于一時無法確認繼承人的賬戶，則采取”另賬保存”的方式單獨封存，產權關系依舊受到法律保護。

至于那些整戶罹難、經過全部法定程序仍找不到繼承人的賬戶，則有明確的最終歸屬。銀行會規定一個法定期限，若在法定期限后依舊無人認領，存款則依舊劃歸為國庫所有。這筆資金并未被隨意支配，而是被專項用于災區的公共重建。

貸款的處理則走了另一條完全不同的路徑。為避免讓活著的親屬獨自扛下逝者的債務，監管部門出臺了被業界俗稱為”四不政策”的臨時性安排。當年國家要求各銀行，不管什么樣的貸款。即使不能按時還上也要做到不催繳不催收，不罰息不上征信。這一政策不僅讓災區群眾避免了追債壓力，更保護了他們的信用記錄，讓他們日后再申請貸款、辦理信用卡時不會因這場天災被拒之門外。

針對不同的情形，具體處置方式各有區別。第一貸款者去世，若是房子沒了，銀行會做核銷處理，若是房子還在，銀行則會做壞賬處理，將押賬拿回來。而對于借款人尚在但暫時無力償還的家庭，則通過延期、降息、債務重組等方式給予喘息空間。

政策的生命力在于持續落實，而非一次性的表態。四部委的救助并沒有隨著災后第一年過去就畫上句號，而是在此后數年中持續跟進、動態調整。

對已經執行”四不政策”、目前仍未按期歸還的貸款，各金融機構要充分考慮借款人的實際情況，積極采取多種符合實際情況的有效方式和措施實施貸款重組。這樣的分階段安排，一方面照顧到災區經濟恢復的漸進性，另一方面也防止了政策被濫用。

對于確實無法償還且符合規定的貸款，走的是核銷程序。對于符合現行核銷規定的貸款，按照相關政策和程序及時核銷。對于不符合現行核銷規定條件、但企業和個人確有還款困難的貸款，根據實際損失情況和償債能力，按照區別對待、平等協商的原則，做好債務重組安排，促進其盡快恢復生產和正常經營。這套機制把災民的債務負擔從法律”應當承擔”轉化為實際”可以免除”，讓重建有了真正的起點。

人民銀行還向災區注入了大量的低成本資金。2008年安排增加災區200億元再貸款（再貼現）額度，讓災區銀行既能消化因災產生的不良資產，又能持續向新的重建項目和恢復生產的中小企業發放貸款。減免舊債與投放新貸同步推進，整個金融體系才沒有因巨額壞賬而失血過多。

至于失蹤者的賬戶，則需要等待更長的法律程序。失蹤并不等同于死亡，賬戶上的錢在法律上依然屬于失蹤者本人。銀行通常會暫時保留這些貸款，等到失蹤者被正式宣告死亡后，再根據具體情況來處理。這批賬戶的清理一直延續到了地震發生數年之后。

時間撫平了大地上最深的裂痕。17年過去了，汶川早已煥然一新，曾經的廢墟上，新的建筑拔地而起，新的生活正在蓬勃發展。八萬個遇難者留下的存款，一部分回到親人手中支撐起新生活，一部分融入災區重建的公共工程；八萬份賬目背后未償的債務，也在核銷、重組、免除中被穩妥消化。這份沉默的善后，構成了這場巨大悲劇中最堅實的一筆告慰。