貴州
襄陽暴雨中，為什么買了車損險，有的人卻一分不賠？
電車有點料
這周你的微信群里，是不是一直在刷襄陽暴雨的視頻？谷城那邊，雨量已經突破了歷史極值，430毫米，整條路淹成了河，停在路邊的車、正在開的車，一輛接一輛泡在水里。如果你現(xiàn)在正站在自家車旁邊，看著水已經漫過半個輪胎，滿腦子只剩一個念頭——這車，保險到底賠不賠？
答案是：只要你投保了車損險，并且在之后的每一步都做對了，就能賠，一分不少。但“只要投保就能全額賠付”這句話，有一個極其嚴苛的前提條件——你不能在事后親手把自己的理賠資格作廢掉。
2020年車險綜合改革之后，以前的涉水險已經并入車損險了，不需要你再單獨買。這條規(guī)則全國通用，這次襄陽暴雨也不例外。不管是車停在襄州區(qū)低洼路段被泡，還是在涵洞里冒險涉水熄火，只要暴雨是造成車輛損壞的根本原因，保險公司原則上就得按合同全額賠付。
而且，這次保險公司在襄陽的動作，比你想象的要快得多。中國太保產險湖北分公司針對襄陽這一波災情，提前部署了50名大災查勘人員、200多輛查勘車和2000多輛統(tǒng)籌救援車輛，開通了全流程線上理賠綠色通道。
襄州區(qū)一個車主吳先生，車在低洼路段涉水熄火，按指引操作，從報案到賠款到賬，沒超過一個小時。這不是普通暴雨天那種“等3到7個工作日”的節(jié)奏，這是災情應急狀態(tài)下的極速賠。
但那些拿到賠款的車主，都是做對了同一件事——熄火之后，管住了自己的手。
你大概率聽過這個詞：二次啟動。車輛涉水熄火之后，缸內可能已經進水，水是不可壓縮的，你再擰一次鑰匙，活塞強行壓縮水體，連桿瞬間就能頂彎、缸體都可能擊穿。保險公司在合同里寫得明明白白，這種“人為擴大損失”的操作，對應的發(fā)動機損壞，一分不賠。
法院的判例也支持這一點，二次打火造成的發(fā)動機損壞，被認定為擴大的損失，保險公司不承擔責任。
這次襄陽暴雨，襄城區(qū)曹灣路涵洞就有兩臺車冒險駛入積水，雙雙熄火被困。現(xiàn)場民警蹚水過去，隔著車窗反復叮囑車主——嚴禁強行打火，第一時間聯(lián)系保險公司報備險情。這兩臺車后期都順利轉移。
暴雨天氣工作人員在積水路段布設警示帶
除了二次啟動，還有另外6種操作，同樣會觸發(fā)保險條款里的免責約定，直接拒賠：
- 拖延報案，放任損失擴大。車泡水了，你48小時內不報案、不拖車、不送修，內飾發(fā)霉、電路持續(xù)腐蝕，這些次生損壞的維修費，保險公司不賠。
- 酒駕、毒駕、無證駕駛期間出險。違法駕駛狀態(tài)下發(fā)生的任何事故，包括暴雨涉水，全部拒賠。
- 車輛未年檢或年檢不合格。不具備合法上路條件的車，涉水受損不賠。
- 刻意駛入深水區(qū)，故意騙保。你明明看到積水已經沒過別人家輪胎了，還一腳油門往里沖，這屬于人為放任風險，甚至可能被認定為騙保。
- 私自加裝件泡水損壞。后裝的包圍、音響、氛圍燈，投保時沒單獨買新增設備險，這些非原廠件泡水了不賠。
- 新能源車用普通拖車拖拽車輪。車輪空轉帶動電機發(fā)電，會損壞電控系統(tǒng)，這種不當施救造成的損壞，保險公司不賠。
所以，不是你買了車損險就萬事大吉。理賠的開關，在你涉水后的第一個動作就已經決定了。
現(xiàn)在，如果你的車正泡在水里，或者你正打算開車出門，記住下面這幾步：
第一步，熄火不重啟，通電都不行。燃油車，鑰匙擰到熄火就停；新能源車，任何通電操作——一鍵啟動、升降車窗、解鎖上電——全部禁止。車輛進水后高壓線路絕緣可能失效，通電會產生電弧，不僅有拒賠風險，還有漏電起火的危險。
第二步，拍照留證，拍什么有講究。打開手機的時間水印和定位功能，拍三樣東西：以車輪或臺階為參照物，拍出積水的高度；拍儀表盤和座椅的浸水情況；把路牌或樓棟拍進畫面，確認現(xiàn)場位置。
如果水太深，不要冒險下水，站在高處遠距離拍，視頻里口述記錄當前時間和你看到的積水情況。
第三步，打電話報案，48小時內完成。打你承保公司的官方報案電話，目前襄陽地區(qū)支持線上自助報案、遠程定損，不需要你沖去線下網點提交紙質材料。如果你買的是太保，最快1小時就能到賬。
第四步，等平板拖車，別用普通拖車拖。新能源車尤其要注意，明確要求安排平板拖車整車托運，嚴禁用普通拖車拖拽車輪行駛，否則車輪空轉導致的電控損壞，保險公司不賠。
如果你在積水里看到有人正試圖重新打火，或者正打算用普通拖車把新能源車拽出來，攔住他。你這一攔，可能替他保住了幾萬塊的理賠款。
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