監管“長牙帶刺”，上半年銀行業罰沒10億，信貸成重災區

《星島》見習記者洪雨欣深圳報道

百萬級罰款、高管終身禁業、一線客戶經理連帶追責……2026年下半年伊始，全國各地監管公示的銀行行政處罰文書密集刷屏，涵蓋國有大行、股份行、城商行、農商行等主體。

《星島》根據企業預警通數據統計，截至7月15日，國家金融監督管理總局（下稱“金融監管總局”）、央行等監管機構月內累計向59家銀行開出276張罰單（含個人罰單），全行業罰沒總金額超7005.58萬元。折算下來，日均披露18張罰單，單日平均罰沒金額高達467萬元。

而回顧上半年，全國共有524家銀行遭受監管處罰，罰單總量接近3000張，累計罰沒金額突破10億元，同比增幅達25%，銀行業違規亂象監管整治力度持續提升。

▲來源：企業預警通

有市場人士指出，“長牙帶刺、有棱有角”是當前金融監管的重要特征，這主要是為了扭轉過去一段時間，金融違法成本偏低、監管寬松等問題，通過從嚴監管推動銀行業從粗放規模擴張轉向合規高質量發展，壓實中介與機構主體責任，健全金融失信長效懲戒機制。

行業半數罰單為信披違規

從企業預警通披露的處罰數據結構來看，7月上半月，國有大行、股份制銀行、農商行違規罰單合計占比超七成。其中，農商行罰單數量最多，共計76張；股份制銀行違規處罰金額規模最大，半月累計罰沒1895萬元。

從地區來看，罰單數量排名前五的省份分別為江蘇（49張）、廣東（29張）、江西（22張）、陜西（22張）、吉林（19張）。其中江蘇罰沒金額1278萬元，是7月上半月全國唯一罰沒金額突破千萬元的省份。

梳理全部違規事由不難發現，信貸業務是違規的“重災區”，超半數罰單都和銀行貸款業務脫不開干系。

這一趨勢在2026年上半年已經顯現，企業預警通數據顯示，全行業信貸業務相關違規罰單達1850張，占當期罰單總量的近六成，據《星島》測算，累計罰沒金額超億元。相較于排名第二的“內控制度不健全”，信貸違規罰單數量多出1180張。

▲來源：企業預警通

從違規環節來看，信貸違規問題貫穿貸前、貸中、貸后全業務流程，核心違規情形高度集中，主要包括貸款“三查”履職不到位、信貸業務管理不審慎、信貸資金用途管控失效、授信管理違規、貸后風險排查流于形式等，這也是近年來金融監管常態化整治的核心重點領域。

以國有制大行為例，農業銀行多家分支機構接連被罰。其中農行浙江省分行因個人貸款管理不審慎、對公貸款風控缺失等違規問題，被監管部門罰款880萬元；農行深圳分行因個人貸款“三查”不到位被罰205萬元，兩起案件共計23名相關責任人被警告。

此外，在城商行方面，以上海銀行為例，其前期因貸款“三查”履職缺失、信貸管理不規范等問題，被監管罰款450萬元，5名責任人被追責，分別處以警告及對應罰款；7月3日，其鹽城分行再因固定資產貸款發放不審慎、個人貸款管控缺位違規被罰65萬元，2名責任人合計被罰10萬元、予以警告。

除信貸業務之外，內控制度不健全和數據報送與治理違規也是高發違規案由。據企業預警通統計，2026年上半年，銀行業涉及內控制度缺陷的罰單達670張，數據報送、治理違規罰單386張。其中，中小銀行是內控與數據合規問題的高發主體。據《星島》統計，以廣東省為例，2026年上半年肇慶、江門、湛江、佛山、汕頭、河源等多地十余家農商行，接連因內控機制缺失、數據治理不規范被罰，暴露了中小銀行普遍存在的內控體系不完善、數字化轉型滯后、合規管理能力薄弱等共性問題。

為何成為行業“頑疾”？

信貸業務作為銀行核心板塊，長期占據違規罰單六成以上，盡管監管年年整治，各類問題反復出現，招聯消費金融股份有限公司首席經濟學家董希淼從三層拆解深層原因：

從經營層面看，當前考核機制對信貸規模更為側重，在凈息差持續收窄的背景下，銀行基層機構面臨較大業績壓力，短期內合規管理與業務拓展之間難免產生張力；加之信貸風險暴露通常具有滯后性，當期收益與遠期損失在時間上錯位，客觀上增加了合規管理的難度。

從風控層面看，部分銀行機構貸款“三查”制度執行不夠到位，貸前調查、貸中審查及貸后管理等環節存在薄弱之處，內控體系對全流程的覆蓋和約束有待加強；同時，部門間的協同配合也需進一步理順，使得風險識別和攔截能力未能充分跟上業務節奏。

從監管層面看，違規行為所付出的成本與可能獲得的收益之間存在一定差距，處罰的震懾效果仍有提升空間。不過，近年來監管力度持續加大，“雙罰制”已全面推行，大額罰單頻次和金額均有明顯增長，問責范圍也覆蓋至個人層面。

冠苕咨詢創始人、金融監管政策專家周毅欽也表示，信貸業務是銀行最核心的金融資源，銀行的分支機構的行長以及信貸相關負責人掌握著給予企業信貸的權利，這也導致在環節過程中可能出現利益輸送或者其他違規行為。另一方面則是在經濟下行周期，例如房地產等行業，一旦出現“暴雷”的情況，在事后調查中就會發現信貸業務的一些違規操作。

在此背景下，不少銀行也在持續加強信貸合規管理，降低違規風險。國內某大型商業銀行深圳某支行負責人對《星島》表示，其所在銀行近年來持續完善信貸合規體系，通過建立風險控制三道防線，體系化壓實合規責任。

“例如，在貸前環節，我們有統一信貸管理制度與操作規程，并分級授權審批，依據風險、額度劃定審批權限，而且對信貸從業人員實行常態化合規培訓，從而強化合規意識。此外，在貸后環節，我們也會定期開展信貸業務排查；建立違規問責機制，對不合規行為追責處置，并在完成排查整改閉環后，按期向監管報送數據”。上述負責人坦言。