廣東
本文來源：時代周報 作者：劉子琪
來源：圖蟲
近日，山陽農(nóng)商行因以貸轉(zhuǎn)存虛增存貸款規(guī)模、以貸還貸等違法違規(guī)行為被商洛金融監(jiān)管分局處罰款55萬元。同時，對相關(guān)責任人分別給予警告。
這已經(jīng)是今年內(nèi)第5家因“以貸轉(zhuǎn)存”收罰單的銀行。在此之前，6月，南昌農(nóng)商行被江西金融監(jiān)管局罰款300萬元，其中涉及違規(guī)發(fā)放貸款、以貸轉(zhuǎn)存等相關(guān)問題；2月，濟寧銀行聊城分行因違規(guī)以貸轉(zhuǎn)存、虛增存貸規(guī)模等違法違規(guī)行為，被聊城金融監(jiān)管分局罰款35萬元；1月，廣西北部灣銀行及分支機構(gòu)被處罰款合計205萬元，涉及以貸轉(zhuǎn)存、存款指標設立違規(guī)、虛增存貸款等問題；同月，因以貸轉(zhuǎn)存、虛增存貸款規(guī)模等問題，光大銀行焦作分行被監(jiān)管處以罰款60萬元。
所謂以貸轉(zhuǎn)存，指的是銀行在發(fā)放貸款時，從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款，或要求貸款客戶繳納一定的保證金，以賺取利差或虛增存貸款規(guī)模。
比如，某企業(yè)經(jīng)營需要1000萬元資金周轉(zhuǎn)，但是銀行卻要批給企業(yè)2000萬元的貸款額度，其中1000萬元貸給企業(yè)，另外1000萬元作為企業(yè)存款再存進銀行。這樣一來，銀行既完成了放貸任務，還增加了存款規(guī)模，一舉兩得。
然而，對于企業(yè)來說，這無疑是增加了企業(yè)貸款成本。
事實上，早在2012年，原銀監(jiān)會就曾針對“以貸轉(zhuǎn)存”行為發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，其中明確要求銀行不得以貸轉(zhuǎn)存。通知稱，銀行信貸業(yè)務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。
近年來，存款利率下滑，客戶存款意愿下降，銀行對于員工的考核卻在不斷提高。曾有銀行工作人員表示，以存款任務為例，按照網(wǎng)點大小來分，一般需要在一季度完成幾千萬到幾億元不等，有時候完不成任務時只能“買存款”。
而正是在銀行零售吸儲考核壓力的背景下，“以貸轉(zhuǎn)存”現(xiàn)象屢禁不止。
對于銀行來說，虛增存款雖然看似能美化業(yè)績，但這種飲鴆止渴的行為，本質(zhì)上是用長期的風險來換取短期的考核達標。虛增銀行存款實際增加了貸款客戶的成本，也容易讓銀行自身低估不良貸款的隱患，一旦潮水退去，這些靠資金空轉(zhuǎn)撐起來的賬面，很可能變成一堆壞賬。
金融的根本宗旨是服務實體經(jīng)濟，而不是脫離真實需求的資金空轉(zhuǎn)。對于銀行而言，應弱化規(guī)模情結(jié)與速度情結(jié)，真正把合規(guī)經(jīng)營和風險防控放在首位，圍繞真實融資需求服務客戶，而不是通過違規(guī)安排虛增業(yè)務規(guī)模。
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