車沒買成背負(fù)26萬車貸！這筆莫名貸款究竟該誰買單？

買車交易協(xié)商終止、定金順利退回，本應(yīng)就此了結(jié)的購車糾紛，卻讓黑龍江的王先生陷入無端困境。他全程未提車、未辦理車輛抵押手續(xù)，甚至未收到放款通知，卻莫名背負(fù)26萬元車貸，持續(xù)收到銀行催貸短信。多方求證后，貸款資金早已被經(jīng)辦人員轉(zhuǎn)入車行賬戶，可車行、貸款經(jīng)辦人、銀行三方各執(zhí)一詞，這筆天降貸款的責(zé)任歸屬成謎。

事件經(jīng)過

7月17日，黑龍江的王先生與母親向華商報大風(fēng)新聞記者講述了自己的離奇遭遇。此前，王先生關(guān)注西安野玩車會車行抖音主播曹先生半年之久，看中店內(nèi)一輛牧馬人角斗士車型，雙方敲定購車總價39.8萬元，約定首付12.8萬元、貸款26萬元購車。

為鎖定車輛，王先生先后兩次繳納定金共計4萬元，后續(xù)因個人經(jīng)濟(jì)緊張，始終無法湊齊剩余首付。5月14日，王先生與車行協(xié)商終止購車交易，雙方達(dá)成一致，車行向其退還3.5萬元定金，確認(rèn)交易作廢。

就在王先生以為交易徹底了結(jié)后，他卻頻繁收到銀行車貸催繳短信。一番核查后他得知，今年4月，其名下26萬元車貸已審批放款，該筆資金經(jīng)貸款經(jīng)辦人董女士拆分兩筆，分別以21萬元、5萬元的金額轉(zhuǎn)入車行負(fù)責(zé)人張先生賬戶，而整個放款、轉(zhuǎn)賬過程，王先生未收到任何告知。

對此，王先生滿心疑惑，自己未提車、未辦理車輛抵押手續(xù)，銀行未核驗車輛產(chǎn)權(quán)證便放款，且未履行本人告知義務(wù)，最終卻由自己承擔(dān)還貸責(zé)任，無奈之下只得求助媒體維權(quán)。據(jù)悉，涉事牧馬人角斗士在交易終止后，已被其他客戶全款購入，無任何抵押糾紛。

三方各執(zhí)一詞，責(zé)任劃分爭議不斷

事件曝光后，涉事車行、貸款經(jīng)辦人、涉事銀行分別作出回應(yīng)，各方說法相互矛盾，責(zé)任歸屬始終無法厘清。

車行負(fù)責(zé)人張先生表示，車行也是本次事件的受害者。他稱，董女士曾長期為車行客戶辦理車貸業(yè)務(wù)，本次貸款渠道由王先生自主選擇。4月收到的21萬元轉(zhuǎn)賬備注有專屬車架號，對應(yīng)其他車輛款項，5萬元款項董女士也提前告知為其他車款，車行始終不知情該筆資金為王先生的車貸。且王先生購車交易早已終止，車輛已另行售出，車行不存在侵占貸款、未交付車輛的問題。

平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人牛先生回應(yīng)，王先生全程知情本次車貸辦理事宜，銀行留存有其授權(quán)辦理貸款的全套資料，放款流程合規(guī)。按照行業(yè)購車貸款規(guī)則，行業(yè)普遍采用“先放款、后補(bǔ)車輛手續(xù)”的模式，因此無需提前核驗車輛產(chǎn)權(quán)證即可放款。目前貸款資金已流轉(zhuǎn)至車行，因貸款人未實際提車引發(fā)糾紛，銀行已就此報警，并建議王先生通過司法途徑維權(quán)。

貸款經(jīng)辦人董女士直面自身責(zé)任，承認(rèn)王先生是本次事件的受害者，自身存在明顯過錯。她確認(rèn)26萬元車貸成功放款后，經(jīng)第三方流轉(zhuǎn)至其個人賬戶，隨后全額轉(zhuǎn)入車行賬戶，資金流向清晰。她表示，轉(zhuǎn)賬備注、款項歸屬爭議均為其與車行的私人糾紛，與王先生無關(guān)，自愿承擔(dān)王先生已產(chǎn)生的分期貸款費(fèi)用。但因目前無固定工作、賬戶資金微薄，無法保證后續(xù)持續(xù)還貸能力，無法滿足王先生一次性了結(jié)糾紛的訴求，建議其通過法律途徑維權(quán)。

目前，王先生對董女士分期還貸的方案完全不認(rèn)可，迫切希望一次性解決此次貸款糾紛，徹底消除自身還貸壓力。

那么問題來了，在購車交易已協(xié)商解除、消費(fèi)者未實際取得車輛的情況下，未經(jīng)消費(fèi)者充分知情確認(rèn)發(fā)放的車貸，對應(yīng)的還款責(zé)任究竟該由消費(fèi)者、貸款經(jīng)辦人還是車行承擔(dān)？

律師駕道觀點

“車沒買成”卻背上27萬貸款：刑事報警與訴訟策略分析

王先生購車交易終止后，未提車、未辦抵押、未收到放款通知，卻莫名背負(fù)27萬元的車貸。銀行、車行、經(jīng)辦人三方相互推諉，王先生的維權(quán)之路應(yīng)如何展開？當(dāng)務(wù)之急是刑事報警，若銀行起訴，則應(yīng)申請追加共同被告。

一、刑事報警：先固定證據(jù)、啟動公權(quán)力介入。

本案最緊急、最基礎(chǔ)的一步，是王先生立即向公安機(jī)關(guān)報警。理由如下：

貸款資金被他人違規(guī)操控：27萬元購車貸款審批放款后，本應(yīng)作為購車款直接支付給車行，但實際卻被經(jīng)辦人董女士拆分兩筆（21萬、5萬）后轉(zhuǎn)入車行賬戶。整個放款及轉(zhuǎn)賬過程中，王先生“未收到任何告知”，其個人身份信息和貸款資料疑似被他人利用，存在冒用身份、騙取貸款的嫌疑。

經(jīng)辦人自認(rèn)過錯：董女士已明確承認(rèn)王先生是受害者、自身存在明顯過錯，并表示資金流向清晰。這一自認(rèn)本身已構(gòu)成涉嫌違法或犯罪的初步線索，公安機(jī)關(guān)有權(quán)介入調(diào)查資金去向及是否存在偽造資料、虛構(gòu)貸款用途等行為。

報警的實踐價值：報警不是為了立刻給案件定性，而是通過公安詢問、調(diào)取銀行流水、核實轉(zhuǎn)賬記錄等偵查手段，固定關(guān)鍵證據(jù)。這些證據(jù)將來無論用于民事訴訟還是行政投訴，都是王先生最有利的武器。

注意保留證據(jù)：報警前，王先生應(yīng)將與車行的定金退還記錄、與董女士的溝通記錄、銀行的催貸短信等材料整理備齊，一并提交公安機(jī)關(guān)。

二、銀行起訴時的訴訟策略：申請追加共同被告。

如果銀行堅持認(rèn)為貸款合同有效并起訴王先生，王先生在應(yīng)訴時應(yīng)當(dāng)按以下步驟操作：

第一步：申請法院移送刑事偵查。王先生應(yīng)首先向受理法院提交書面申請，主張本案存在騙取貸款的犯罪嫌疑，請求法院依據(jù)法律規(guī)定，將案件移送公安機(jī)關(guān)處理。若法院經(jīng)審查認(rèn)為不構(gòu)成刑事犯罪、屬于民事糾紛范疇，則案件繼續(xù)審理。

第二步：申請追加共同被告。在法院認(rèn)定本案按民事案件繼續(xù)審理后，王先生應(yīng)立即向法院申請追加董女士和車行負(fù)責(zé)人張先生為共同被告。

為什么必須追加共同被告？本案還款責(zé)任的最終歸屬，與董女士如何處分貸款資金、車行如何接收該筆資金密切相關(guān)。董女士是實際操控資金流轉(zhuǎn)的人，車行是資金的最終接收方，兩方對貸款資金的使用和去向負(fù)有直接責(zé)任。如果不追加他們到案，法院只能審理王先生與銀行之間的借貸關(guān)系，很可能依據(jù)“合同相對性”原則直接判決王先生還款，而王先生另案追償董女士和車行，將面臨舉證難、周期長、執(zhí)行難的風(fēng)險。

根據(jù)《民事訴訟法》關(guān)于共同訴訟的規(guī)定，董女士和車行對訴訟標(biāo)的（該筆貸款的還款責(zé)任）存在法律上的共同利害關(guān)系，應(yīng)當(dāng)合并審理。即便法院認(rèn)為不構(gòu)成共同訴訟，王先生也至少應(yīng)申請將其列為第三人，以便在同一訴訟中查明資金流向及各方過錯，避免訴累。

綜上所述，王先生的維權(quán)應(yīng)“兩條腿走路”：先報警固定證據(jù)，再應(yīng)對民事訴訟。兩相結(jié)合，才能最大程度避免王先生獨(dú)自為這筆“天降貸款”買單。

關(guān)注我，我是江蘇無錫朱春昊律師，專辦汽車糾紛案件。