從“金融活水”到“智能伙伴”，郵儲(chǔ)銀行如何以AI重塑中小微金融新生態(tài)？

2026年7月17日，2026世界人工智能大會(huì)在上海開(kāi)幕。會(huì)上披露，近年來(lái)，中國(guó)堅(jiān)持有效市場(chǎng)和有為政府相結(jié)合，加強(qiáng)人工智能科技創(chuàng)新，積極推進(jìn)“人工智能+”行動(dòng)，培育各類主體共生共榮的健康生態(tài)，智能經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)億元人民幣，“中國(guó)智造”已成為中國(guó)式現(xiàn)代化的又一亮麗名片。

當(dāng)“人工智能+”上升為國(guó)家行動(dòng)，當(dāng)智能經(jīng)濟(jì)邁入萬(wàn)億級(jí)規(guī)模，當(dāng)政策紅利與AI浪潮交匯，中小微金融生態(tài)的“重塑”有了更清晰的坐標(biāo)。

坐標(biāo)的一點(diǎn)，在陜西洛川。

蘋(píng)果倉(cāng)儲(chǔ)中心里，一箱箱蘋(píng)果碼得整齊，物流單據(jù)、購(gòu)銷合同、歷史流水散落在交易檔口和快遞網(wǎng)點(diǎn)之間。過(guò)去，這些“看不見(jiàn)”的經(jīng)營(yíng)痕跡很難被銀行認(rèn)可為信用依據(jù)。直到一群數(shù)智化服務(wù)工程師來(lái)到這里，把它們變成了可量化的授信指標(biāo)。前臺(tái)，AI賦能客戶經(jīng)理完成盡調(diào)與方案生成；中臺(tái)，智能信審助理實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審查；貸后，智能監(jiān)測(cè)與自動(dòng)處置能力持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

洛川只是坐標(biāo)上的一個(gè)點(diǎn)。整個(gè)坐標(biāo)系中，類似的案例很多。目前，民營(yíng)中小微企業(yè)仍面臨“兩難”：輕資產(chǎn)、無(wú)抵押，傳統(tǒng)信貸邏輯下融資受阻；研發(fā)周期長(zhǎng)、階段性虧損，傳統(tǒng)評(píng)價(jià)體系難以給出合理估值。融資堵點(diǎn)不疏解，政策善意便難以真正傳導(dǎo)至市場(chǎng)末梢。

在2026年初，財(cái)政部等四部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于實(shí)施民間投資專項(xiàng)擔(dān)保計(jì)劃的通知》，以5000億元專項(xiàng)額度為支撐，旨在疏通民間投資的融資堵點(diǎn)。

政策落地的關(guān)鍵一環(huán)，在于能否將分散的融資需求與差異化的金融產(chǎn)品高效匹配。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)需求與政策導(dǎo)向，郵儲(chǔ)銀行的解題思路是：以數(shù)智化能力為底座，以銀擔(dān)協(xié)同為通道，以科技金融為突破，將政策工具、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)效率三者貫通。政策落地不足半年，郵儲(chǔ)銀行專項(xiàng)擔(dān)保貸款投放已超40億元，金額與戶數(shù)均居國(guó)有大行前列。這背后，是郵儲(chǔ)銀行以數(shù)智化能力為底座，將政策紅利快速轉(zhuǎn)化為企業(yè)可及、可用、可持續(xù)的融資方案。

疏通民企融資堵點(diǎn)，讓數(shù)據(jù)替經(jīng)營(yíng)者“說(shuō)話”

當(dāng)金融供給側(cè)的評(píng)價(jià)方式還停留在“看報(bào)表、看抵押”的舊框架里，再充裕的政策額度也只能懸在空中，到不了真正需要的人手里。

中小微融資難的根源，本質(zhì)上是信息不對(duì)稱下的信任斷裂——銀行看報(bào)表和抵押物，企業(yè)擁有的是訂單、流水和經(jīng)營(yíng)能力，兩套話語(yǔ)體系之間的鴻溝遲遲難以彌合。如今，數(shù)智化能力正在穿透這層壁壘，“信用”的定義正在被重寫(xiě)。

山西太原某機(jī)械制造有限公司曾因擴(kuò)產(chǎn)升級(jí)存在中長(zhǎng)期資金缺口，但抵押物不足、融資渠道受限。

得知這一現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行山西省分行聯(lián)合山西省融資擔(dān)保有限公司，借助數(shù)智化審批流程與銀擔(dān)系統(tǒng)直連，從業(yè)務(wù)受理到放款僅用2個(gè)工作日。

在郵儲(chǔ)銀行與銀擔(dān)協(xié)同的過(guò)程中，深度融入數(shù)智化能力，針對(duì)民企融資中信息不對(duì)稱與風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配的堵點(diǎn)，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、快貸”的長(zhǎng)效機(jī)制。

在銀擔(dān)協(xié)同層面，郵儲(chǔ)銀行與國(guó)家融資擔(dān)?；鹇?lián)合發(fā)文，建立雙方聯(lián)合推進(jìn)機(jī)制。在數(shù)智化提效上，貸前接入稅務(wù)、工商、司法、電力及核心企業(yè)ERP數(shù)據(jù)，疊加專利價(jià)值、人才團(tuán)隊(duì)等“科技數(shù)據(jù)”，構(gòu)建多維企業(yè)信用畫(huà)像，弱化抵押物依賴；通過(guò)抓取企業(yè)開(kāi)票、納稅數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)審批周期壓縮至分鐘級(jí)。

由此，銀擔(dān)協(xié)同疏通“敢貸”意愿，數(shù)智化解決“快貸”效率，二者深度融合形成合力，有效打通民企融資的“毛細(xì)血管”。

這一實(shí)踐重構(gòu)了銀行“識(shí)人”的方式。政策額度層層傳導(dǎo)，鏈條越長(zhǎng)、末梢獲得感越弱。而數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)估，讓經(jīng)營(yíng)行為本身成為信用憑證，大幅縮短了政策意圖與企業(yè)需求之間的距離。

類似的邏輯在洛川得到了另一種驗(yàn)證。

洛川美利鮮果業(yè)的負(fù)責(zé)人劉延利，擴(kuò)大保鮮冷庫(kù)租賃時(shí)，流動(dòng)資金被前期采購(gòu)占滿，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)無(wú)廠房可押，跑了幾家機(jī)構(gòu)都碰了壁。轉(zhuǎn)機(jī)來(lái)自一支由數(shù)智化服務(wù)工程師和信貸研發(fā)人員組成的科技團(tuán)隊(duì)——他們?cè)M(jìn)洛川，跑遍倉(cāng)儲(chǔ)中心、快遞網(wǎng)點(diǎn)、交易檔口，將散落的購(gòu)銷合同、流水、物流單據(jù)逐項(xiàng)采集驗(yàn)證，搭建起專屬信用評(píng)估模型，全國(guó)首款蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)純信用信貸產(chǎn)品“蘋(píng)果信用產(chǎn)業(yè)貸”由此誕生。從申請(qǐng)到200萬(wàn)元到賬，只用了3天，零抵押。自該產(chǎn)品上線以來(lái)已累計(jì)投放4500萬(wàn)元。

全鏈路數(shù)智化，讓創(chuàng)新“兌現(xiàn)”為生產(chǎn)力

金融真正長(zhǎng)在產(chǎn)業(yè)鏈上，政策工具才能沿著產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)精準(zhǔn)傳導(dǎo)，而非在“最后一公里”散失。如果說(shuō)“看未來(lái)”解決的是“貸給誰(shuí)”的問(wèn)題，那么產(chǎn)品矩陣解決的是“怎么融進(jìn)生意里”。

河北館陶，全國(guó)最大的禽蛋產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“雞蛋幫”連接著2萬(wàn)多戶養(yǎng)殖戶2000多家供應(yīng)商，卻一直受困于線下結(jié)算效率低、資金流和信息流對(duì)不上賬。

郵儲(chǔ)銀行數(shù)智化服務(wù)工程師聯(lián)合數(shù)字人民幣部，打造“平臺(tái)通”產(chǎn)品，借助數(shù)字人民幣低成本、可溯源、智能合約的優(yōu)勢(shì)，把交易、結(jié)算、對(duì)賬全部搬到了鏈上。

郵儲(chǔ)銀行由此成為首家在禽蛋產(chǎn)業(yè)使用數(shù)字人民幣結(jié)算的銀行。更重要的是，這套模板不局限于家禽養(yǎng)殖，未來(lái)可復(fù)制到蔬菜、畜牧等各個(gè)農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域。

全鏈路、全流程協(xié)同的故事也在四川發(fā)生。

四川某鋼結(jié)構(gòu)制造有限公司和某檢測(cè)有限公司均為省級(jí)專精特新企業(yè)，面臨階段性科研資金周轉(zhuǎn)壓力。

郵儲(chǔ)銀行四川省分行通過(guò)數(shù)智化客群畫(huà)像與擔(dān)保產(chǎn)品智能匹配，差異化對(duì)接擔(dān)保e貸和產(chǎn)業(yè)貸，銀擔(dān)全流程協(xié)同，分別發(fā)放500萬(wàn)元和200萬(wàn)元專項(xiàng)擔(dān)保貸款。

郵儲(chǔ)銀行瞄準(zhǔn)科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺抵押、長(zhǎng)周期”的痛點(diǎn)，將評(píng)價(jià)維度從財(cái)務(wù)報(bào)表延伸到技術(shù)能力與成長(zhǎng)空間，借助數(shù)智化工具將“技術(shù)流”轉(zhuǎn)化為“資金流”，政策額度得以沿著產(chǎn)業(yè)鏈，精準(zhǔn)流向真正需要“輸血”的創(chuàng)新環(huán)節(jié)。

底座之上：數(shù)智化能力如何支撐金融創(chuàng)新走深走實(shí)

從山西太原到陜西洛川的蘋(píng)果倉(cāng)儲(chǔ)，從館陶的禽蛋集散地到四川的制造企業(yè)，每一個(gè)縣域案例，都是郵儲(chǔ)銀行能力底座在具體場(chǎng)景中的“接口”。

科技端，郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合華為發(fā)布郵智系列金融大模型技術(shù)成果，走出小參數(shù)、強(qiáng)能力、輕量化的垂域模型建設(shè)路徑。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行加快打造“AI-PSBC”數(shù)字生態(tài)，建成集模型研發(fā)、數(shù)據(jù)工程、運(yùn)維調(diào)度于一體的大模型運(yùn)營(yíng)體系，日均模型交互Token量達(dá)100億，大模型應(yīng)用場(chǎng)景突破370項(xiàng)，覆蓋前中后臺(tái)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

在數(shù)據(jù)端，郵儲(chǔ)銀行上半年啟動(dòng)了115個(gè)數(shù)據(jù)分析項(xiàng)目，全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)累計(jì)達(dá)300余萬(wàn)項(xiàng)，推進(jìn)超6萬(wàn)信息項(xiàng)的字段級(jí)認(rèn)責(zé)，推動(dòng)數(shù)據(jù)責(zé)任由粗放的“數(shù)據(jù)認(rèn)領(lǐng)”轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)的“字段確權(quán)”。

這套底座的意義在于：它讓前線的數(shù)智化服務(wù)工程師不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗。他們能把蘋(píng)果倉(cāng)儲(chǔ)的購(gòu)銷單據(jù)“翻譯”成授信依據(jù)，能把漁船的北斗軌跡轉(zhuǎn)化為信用憑證，能讓數(shù)字人民幣跑在禽蛋產(chǎn)業(yè)鏈上，是因?yàn)楸澈笥型暾哪Ｐ腕w系、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和智能系統(tǒng)在托底。

“十五五”規(guī)劃明確提出，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，全面實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)，加強(qiáng)人工智能同科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化建設(shè)、民生保障、社會(huì)治理相結(jié)合。2025年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議進(jìn)一步要求，深化拓展“人工智能+”，完善人工智能治理。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行積極踐行國(guó)家戰(zhàn)略，制定“十五五”IT規(guī)劃及人工智能子規(guī)劃，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)外“一個(gè)客戶，一個(gè)智慧郵儲(chǔ)銀行”，對(duì)內(nèi)“一個(gè)崗位，一個(gè)智能助手+N個(gè)專業(yè)智能體”。

銀行的數(shù)智化發(fā)展從來(lái)不是階段性的風(fēng)口，而是重塑銀行持續(xù)增長(zhǎng)底座的長(zhǎng)期戰(zhàn)役。當(dāng)數(shù)智化服務(wù)工程師的腳步遍及縣域產(chǎn)業(yè)一線，當(dāng)AI能力底座貫穿全行前中后臺(tái)，金融“活水”才能真正精準(zhǔn)滴灌到實(shí)體經(jīng)濟(jì)最需要的毛細(xì)血管中。

（作者 陳曦）