北京
近日，國家金融監督管理總局商洛監管分局公布行政處罰信息，陜西山陽農村商業銀行因存在以貸轉存、虛增存貸款規模以及以貸還貸等違規行為，被監管罰款55萬元，李海濤、王瑄兩名相關責任人同步予以警告，釋放監管持續整治信貸空轉、嚴禁數據造假的明確信號。
所謂以貸轉存，通常是銀行通過明示或暗示方式，要求借款人將部分貸款資金回流本行形成存款。該操作表面同步做大存款、貸款規模，但資金在金融體系內部空轉，沒有真正流向實體經濟，不僅推高市場主體綜合融資成本，還造成金融統計數據失真，屬于監管明令禁止的違規行為。疊加以貸還貸行為，持續掩蓋信貸資產潛在風險，加劇資產質量管控壓力。
公開信息顯示，山陽農商行扎根陜南縣域市場，主要服務當地農戶、小微企業。值得關注的是，該行近年來多次收到監管罰單，違規事由覆蓋貸后管理缺位、反洗錢漏洞、違規核銷貸款等多個領域，反映出長期存在內控執行不嚴、合規基礎薄弱等問題。在區域農商行盈利承壓、不良管控難度上升的背景下，部分機構仍存在片面追求規模指標的傾向。
2026年以來，多地監管部門密集開出同類罰單，持續嚴打以貸轉存、虛增存貸款等行為。監管堅持機構與責任人雙罰機制，旨在倒逼銀行調整不合理考核導向，摒棄粗放式規模競賽。縣域農商行作為服務鄉村振興的主力軍，信貸投放應當立足實體需求，杜絕各類資金空轉的“數字游戲”。
當前中小銀行普遍面臨凈息差收窄、風險防控壓力加大的挑戰。本次處罰再次警示區域農商行，必須重塑經營理念，完善信貸全流程管控，壓實條線與管理人員合規責任。唯有摒棄重規模、輕質量的舊模式，堅守金融本源，才能實現穩健可持續經營。后續市場將持續跟蹤該行整改落地情況，觀察縣域農商行內控治理改善成效。
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