“買了好幾份保險還是不夠賠”？湖州這張ESG保單帶來新解法

【編者按】

錢，正在變綠。

這不是一個比喻。當(dāng)一家中國民企在哈薩克斯坦的戈壁灘上架起風(fēng)機，當(dāng)一張債券同時連接三大洲的資本，當(dāng)一輛事故車意外觸發(fā)金融生態(tài)的蝴蝶效應(yīng)——綠色金融早已悄然重塑了我們的日常世界。

只是大多數(shù)人還不知道。

本系列深入綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險、綠色租賃五大前沿領(lǐng)域，以真實案例解剖中國綠色金融的底層邏輯——那些“首單”“首筆”“首批”背后，藏著怎樣的探索與突破？那些看似枯燥的金融結(jié)構(gòu)，如何真實改變一片流域、一個行業(yè)、一家瀕死的企業(yè)？

這些故事單獨看，是金融創(chuàng)新的個案；放在一起看，是一套新的資本邏輯正在成型的信號。

浙江湖州，某紡織廠的車間在深夜陷入寂靜，一臺紡織設(shè)備的電源指示燈仍亮著。

紡織設(shè)備在非工作時間的異常通電，像一顆潛藏的“定時炸彈”——線路過熱、短路、火災(zāi)……一連串風(fēng)險可能接踵而來。

但這一次，危險被提前攔截。

人保財險湖州市分公司安裝在廠區(qū)的用電監(jiān)測設(shè)備捕捉到異常信號，幾乎同時，值班人員和管理人員的手機響起提示音：短信與App推送的風(fēng)險預(yù)警同步抵達(dá)。

值班人員飛奔至現(xiàn)場，第一時間切斷電路。一場可能發(fā)生的火災(zāi)被扼殺在萌芽狀態(tài)。隨后，該廠對同類設(shè)備全面排查、強化安全規(guī)范，徹底消除了隱患。

紡織行業(yè)是浙江傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和重要民生產(chǎn)業(yè)，年營業(yè)收入已超萬億元，規(guī)模居全國第一。

但是，該行業(yè)也是風(fēng)險高發(fā)區(qū)——高污染、高能耗、安全生產(chǎn)事故頻發(fā)（火災(zāi)、員工操作失誤），這些痛點成為懸在眾多中小紡織企業(yè)頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”。

面對高風(fēng)險，投保是紡織企業(yè)的必選項。

“買了好幾份保險，但總覺得有漏洞，一出事還是不夠賠?！?/p>

對于紡織等傳統(tǒng)行業(yè)的中小企業(yè)而言，傳統(tǒng)保險模式險種分散、保障不足，不僅企業(yè)疲于應(yīng)付，保險公司也深陷“承保—理賠”的被動循環(huán)。

湖州紡織車間的這場虛驚背后，藏著破解這一投保痛點的創(chuàng)新探索——人保財險湖州市分公司以ESG（環(huán)境、社會和治理）保險為抓手，探索風(fēng)險減量的服務(wù)創(chuàng)新。

而在“綠水青山就是金山銀山”理念誕生地湖州，這更是綠色保險助推高質(zhì)量發(fā)展的生動注腳。

何謂ESG保險？ESG保險項目和一般的保險產(chǎn)品有何區(qū)別？保險+ESG的未來又在何方？

中央命題的湖州解法

湖州，這座位于浙江省北部的城市，天生帶著“樞紐”基因——東鄰嘉興、蘇州，南接杭州，西鄰宣城，北連無錫，是上海大都市圈、杭州都市圈和環(huán)太湖經(jīng)濟圈的戰(zhàn)略交匯點，堪稱“長三角之心”。

更重要的是，它還是“綠色之心”。

2005年，“綠水青山就是金山銀山”的科學(xué)論斷在此誕生，為中國生態(tài)文明建設(shè)開辟了全新路徑。湖州由此成為新時代生態(tài)文明建設(shè)的“試驗田”與“先行者”。

2017年6月，湖州獲批全國首批綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，成為中國首個將綠色金融納入長期發(fā)展戰(zhàn)略的城市。作為探路者，湖州從頂層設(shè)計入手，系統(tǒng)性搭建綠色金融體系。

多年實踐下來，湖州累計打造66項首創(chuàng)試點成果。政策紅利持續(xù)釋放：2023年地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)4015億元，較2017年的2476億元大幅躍升；規(guī)模以上工業(yè)增加值突破千億元，制造業(yè)增加值占比達(dá)42.6%。與此同時，每萬元GDP能耗從2017年的0.52噸標(biāo)準(zhǔn)煤降至0.45噸，下降13.5%。“綠水青山”向“金山銀山”的轉(zhuǎn)化通道全面打通，形成了可復(fù)制、可推廣的“湖州經(jīng)驗”。

但綠色轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)后，新的矛盾逐漸凸顯，急需更精準(zhǔn)的綠色金融工具：

比如，生態(tài)資產(chǎn)規(guī)?；儸F(xiàn)過程中，火災(zāi)、病蟲害等導(dǎo)致的碳匯資產(chǎn)損失風(fēng)險暴露，傳統(tǒng)險種無法覆蓋碳匯價值波動，需通過專項產(chǎn)品鎖定收益。

再比如，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的技術(shù)改造成本高，中小企業(yè)面臨環(huán)境與經(jīng)營雙重風(fēng)險，需要具備“風(fēng)險減量+增信”功能的復(fù)合產(chǎn)品支持。

綠色保險的重要性越發(fā)凸顯，湖州加速布局。

2017年11月，《湖州市建設(shè)國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)的若干意見》發(fā)布，明確“拓展綠色保險試點”的政策支持，提出6個方面25條具體措施。

2019年4月，湖州發(fā)布全國首個“綠色保險”市級地方標(biāo)準(zhǔn)《環(huán)境污染責(zé)任保險風(fēng)險評估技術(shù)規(guī)范》，為科學(xué)確定企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險風(fēng)險等級提供技術(shù)支撐。

2021年8月，湖州市審議通過全國首部地市級綠色金融條例——《湖州市綠色金融促進條例》，對綠色保險具體產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新推廣做出倡導(dǎo)性規(guī)定。

2023年10月，中央金融工作會議召開，首次明確提出金融“五篇大文章”。此后，圍繞金融“五篇大文章”的政策文件逐步完善。

作為綠色金融改革“排頭兵”，湖州迅速將中央要求轉(zhuǎn)化為地方行動，明確創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，并將“探索ESG保險”納入改革推進計劃。

2023年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《綠色保險分類指引（2023年版）》，首次將ESG保險列為獨立綠色保險類別，形成全行業(yè)共識。

同月，湖州也迅速打開政策工具箱，以政策引導(dǎo)為ESG保險的推進提供助力——提出在市本級（吳興區(qū)、南潯區(qū)）對投保ESG保險的企業(yè)按費率50%給予補助（每家不超過5萬元），鼓勵保險機構(gòu)圍繞傳統(tǒng)行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型創(chuàng)新轉(zhuǎn)型保險服務(wù)。

2024年5月，《湖州市2024年綠色金融改革創(chuàng)新推進計劃》進一步明確：創(chuàng)新轉(zhuǎn)型保險，通過轉(zhuǎn)型貸款貼息、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)獎勵、保險費用補貼等政策，全力助推企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型。

政策的東風(fēng)，為ESG保險在湖州的落地生根提供了沃土。

打破“頭痛醫(yī)頭”困局

政策指明方向，企業(yè)的真實需求則成為ESG保險創(chuàng)新的“指南針”。

“買了好幾份保險，出事還是不夠賠。”這是許多中小企業(yè)的痛點。

傳統(tǒng)企業(yè)保險多以財產(chǎn)、人員、責(zé)任等單項保障為主，服務(wù)局限于承保與理賠，碎片化模式難以覆蓋企業(yè)面臨的復(fù)雜風(fēng)險。尤其在紡織等傳統(tǒng)行業(yè)，高污染、高能耗、安全事故頻發(fā)等問題突出，單一保險更顯乏力。

痛點即機遇。

人保財險湖州市分公司立足湖州國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，在湖州市政府和湖州金融監(jiān)管部門的支持指導(dǎo)下，突破“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的單一產(chǎn)品思維，在全國首創(chuàng)“一張保單多重保障”的ESG保險產(chǎn)品，形成“四個一”模式——一攬子保險保障、一體化風(fēng)險評估、一站式綜合服務(wù)、一盤棋降本增效，助力企業(yè)系統(tǒng)性管理ESG相關(guān)風(fēng)險。

“企業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的風(fēng)險是多元的。”人保財險湖州市分公司商團部負(fù)責(zé)人王雅頌解釋，風(fēng)險沖擊對象既包括人員、廠房、設(shè)備、產(chǎn)品，也涉及網(wǎng)絡(luò)安全、知識產(chǎn)權(quán)；風(fēng)險形態(tài)既有物質(zhì)損失、意外傷害，也有民事賠償、交易對手信用等。

更關(guān)鍵的是，中小企業(yè)往往難以全面識別自身的可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險，保險保障安排容易出現(xiàn)疏漏，亟須保險機構(gòu)提供體系化的風(fēng)險評估、綜合性的保障與服務(wù)。

那么，“四個一”模式如何破解傳統(tǒng)難題？

核心在于融合環(huán)境（E）、社會（S）、治理（G）風(fēng)險責(zé)任，打破傳統(tǒng)保險側(cè)重單一風(fēng)險的局限。人保財險將原本割裂的“環(huán)境污染責(zé)任險+安全生產(chǎn)責(zé)任險+企業(yè)財產(chǎn)險”乃至“董責(zé)險”整合，同時嵌入風(fēng)險評估、減量服務(wù)、資源對接等功能。

王雅頌進一步解釋：傳統(tǒng)意義上的ESG保險，是將產(chǎn)品按E、S、G維度分類打標(biāo)；而此次創(chuàng)新的ESG保險，通過打通產(chǎn)品邊界的綜合方案，實現(xiàn)多項責(zé)任的深度融合，為企業(yè)提供覆蓋E、S、G三個維度的完整風(fēng)險解決方案，具有保險保障、風(fēng)險減量、信用增進三重功能。

以紡織行業(yè)為例，人保財險為企業(yè)定制“風(fēng)險保障+風(fēng)險減量+ESG培訓(xùn)”服務(wù)包，聯(lián)合第三方專業(yè)機構(gòu)開展保前風(fēng)險評估、保中風(fēng)險減量服務(wù)，提出整改建議，且整改結(jié)果與次年保費掛鉤，形成正向激勵。

ESG保險的風(fēng)險評估采用打分制，設(shè)置明確的定量指標(biāo)。其中，環(huán)境維度是評估的“底色”，當(dāng)風(fēng)險保障類別在維度間交叉時，環(huán)境維度優(yōu)先級更高，在總得分中占比最高。

在具體流程上，首先，通過第三方專業(yè)機構(gòu)，針對E、S、G三個維度對企業(yè)風(fēng)險進行全方位排查，每個維度下設(shè)細(xì)分評估項，如污染治理設(shè)施、安全生產(chǎn)管理、防災(zāi)措施等。

同時，根據(jù)企業(yè)實際投保的風(fēng)險，設(shè)置對應(yīng)的評估因素項，并組建跨學(xué)科專家打分團隊，對企業(yè)ESG保險風(fēng)險進行現(xiàn)場打分評估。根據(jù)E、S、G每個維度的得分，乘以相應(yīng)權(quán)重，得出最終評估得分及結(jié)果。

評估結(jié)果直接與費率掛鉤：分值越高，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險管理能力越強，費率折扣系數(shù)越高，有效降低了企業(yè)成本。

這意味著，ESG保險的評估不再是針對單一風(fēng)險的“局部檢查”，而是對企業(yè)可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險的“全面體檢”。

數(shù)據(jù)顯示，人保財險湖州市分公司目前承保的企業(yè)中，評價均在“良好”及以上，其中“良好”占比92.5%，主要問題集中在標(biāo)識擺放不規(guī)范、堵塞消防通道、消防設(shè)備配置不全等。

“目前還沒有企業(yè)因評分過低被拒保。”王雅頌表示，對于評分較低的企業(yè)，保險公司會結(jié)合保前評估指出的隱患，開展風(fēng)險復(fù)勘，指導(dǎo)企業(yè)整改以提升評分，形成“評估—整改—提升—降費”的正向循環(huán)。

ESG保險的風(fēng)險管理革命

ESG保險的本質(zhì)，不僅是一款產(chǎn)品，更是一套助力企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險管理機制。它將保險的重心從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”，通過風(fēng)險減量服務(wù)，從源頭降低風(fēng)險發(fā)生概率。

王雅頌提供的一組數(shù)據(jù)，直觀展現(xiàn)了風(fēng)險減量的成效：首批38家參保紡織企業(yè)，2023年7月起試點安裝安全用電監(jiān)測設(shè)備；系統(tǒng)累計觸發(fā)有效風(fēng)險預(yù)警6000余次；已安裝企業(yè)未發(fā)生一起因線路問題引發(fā)的火災(zāi)；2023年，這些企業(yè)的火災(zāi)賠款較前兩年分別減少1137萬元、1758萬元。

除了安全用電監(jiān)測設(shè)備，人保財險還根據(jù)企業(yè)需求安裝水浸裝置：遇強降雨導(dǎo)致水位達(dá)到預(yù)警線時，通過短信、企業(yè)微信推送預(yù)警，提醒企業(yè)及時排查，減少損失。

同時，人保財險在企業(yè)微信端開發(fā)“ESG風(fēng)險管理”模塊，實現(xiàn)風(fēng)險評估線上化操作，為投保企業(yè)建立數(shù)字化風(fēng)險檔案，通過初勘與復(fù)勘的對標(biāo)管理，持續(xù)提升企業(yè)風(fēng)險管理水平。

湖州澄泰氟塑環(huán)保再生有限公司（下稱澄泰氟塑）的“零出險”蛻變更具說服力。

作為一家專業(yè)從事聚四氟乙烯相關(guān)制品回收分類、加工利用、產(chǎn)品銷售的綜合性服務(wù)公司，2023年，澄泰氟塑在人保財險湖州市分公司單獨投保了企業(yè)財產(chǎn)保險和環(huán)境污染責(zé)任保險，當(dāng)年出險理賠金額達(dá)16萬元。

2024年，澄泰氟塑轉(zhuǎn)型，投保ESG保險，在社會維度新增公眾責(zé)任險，風(fēng)險保障金額增加300萬元。人保財險在保前、保中為其提供風(fēng)險評估與減量服務(wù)，針對性解決風(fēng)險隱患。

結(jié)果令人振奮——該企業(yè)投保ESG保險至今“零出險”，賠付率明顯下降，整體風(fēng)險得到有效控制。

2025年續(xù)保時，基于上年無賠付且風(fēng)險減量成效突出，人保財險結(jié)合費率聯(lián)動機制下調(diào)保費，在同等保障下減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

浙江七星電子股份有限公司（下稱七星電子）的案例，則進一步驗證了ESG保險在災(zāi)后恢復(fù)與持續(xù)改進中的雙重價值。

七星電子是工信部“綠色設(shè)計示范企業(yè)”，專注高端電容器制造。2024年，基于對人保財險服務(wù)的信任，該公司投保ESG保險，風(fēng)險保障額度達(dá)1.43億元。

同年7月，湖州遭遇罕見暴雨，七星電子的建筑物及財產(chǎn)受損。人保財險迅速啟動理賠，賠付5.32萬元。這筆賠款雖數(shù)額不大，卻及時緩解了企業(yè)資金壓力，保障了受損設(shè)施的修繕與財產(chǎn)更換，確保生產(chǎn)鏈不中斷，避免了因停產(chǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟損失擴大和市場份額流失。

更深遠(yuǎn)的影響發(fā)生在續(xù)保環(huán)節(jié)：2025年，七星電子將保障額度提升至1.54億元。續(xù)保時，人保財險聘請第三方機構(gòu)開展全面風(fēng)險查勘，重點關(guān)注上年出險部位，提出針對性防范建議。在ESG保險機制驅(qū)動下，企業(yè)主動完善內(nèi)部治理與風(fēng)險管理體系，運營效率顯著提升。

從“被動理賠”到“主動減量”，ESG保險正在重塑企業(yè)的風(fēng)險管理理念，推動其向更可持續(xù)的方向發(fā)展。

ESG保險與信貸的“雙向賦能”

ESG保險的覆蓋面與影響力正在持續(xù)擴大。

自試點以來，人保財險在原有保障基礎(chǔ)上，圍繞綠色低碳發(fā)展、安全生產(chǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、貨物運輸、機器損壞、營業(yè)中斷、知識產(chǎn)權(quán)等領(lǐng)域，不斷豐富企業(yè)可自主選擇的ESG風(fēng)險保障內(nèi)容。

數(shù)據(jù)顯示，人保財險湖州市分公司推進ESG保險后，理賠額從2023年的28.52萬元降至2024年的23萬元，同比下降19.35%；覆蓋行業(yè)從紡織服裝拓展至能源電力、電子設(shè)備、電機制造、化學(xué)制品、資源回收、環(huán)保設(shè)備、家具制造、新材料等；覆蓋區(qū)域從南潯區(qū)擴展到湖州兩縣兩區(qū)；截至2025年12月底，承保企業(yè)從2023年的3家增至55家，累計提供ESG相關(guān)風(fēng)險保障101.63億元。

隨著ESG評分體系日益完善，企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展“數(shù)字畫像”越發(fā)清晰，為銀保合作創(chuàng)造了條件。

2024年7月30日，人保財險湖州市分公司與浙商銀行湖州分行合作，落地首單“ESG保險+ESG信貸”項目：為一家化工行業(yè)科技型中小企業(yè)提供1690萬元風(fēng)險保障，同步發(fā)放1500萬元貸款。這一模式探索出支持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的ESG金融合力。

“傳統(tǒng)貸款中，銀行更關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況或抵押物，對可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險關(guān)注不足。”王雅頌解釋，“‘ESG保險+ESG信貸’模式下，保險公司通過降低企業(yè)可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險、提供風(fēng)險減量服務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險水平，同時為企業(yè)增信，讓銀行更愿意放貸。”

值得一提的是，2019年，湖州開展“綠貸險”試點，當(dāng)時采取的運行方式為：保險公司與銀行風(fēng)險共擔(dān)（7∶3），政府專門安排5000萬元專項資金，用于貸款利息、保費補貼和保險公司超賠風(fēng)險托底。

與之相比，此次落地的“ESG保險+ESG信貸”運行模式為：保險公司先承保ESG保險，承擔(dān)企業(yè)運行過程中的保險風(fēng)險；銀行再發(fā)放貸款，承擔(dān)貸款風(fēng)險。政府部門并未參與，市場化程度更高。

ESG保險的“湖州經(jīng)驗”正在向全國推廣：2024年1月，人保財險廈門市分公司向某科技企業(yè)簽發(fā)ESG保險保單，提供6600萬元風(fēng)險保障；2024年6月，人保財險蘇州市分公司為蘇州工業(yè)園區(qū)兩家新業(yè)態(tài)企業(yè)提供累計1207萬元風(fēng)險保障……

ESG保險的邊界拓展

人保財險還在進一步探索拓展ESG保險的外延。

“我們在探索ESG保險與碳交易市場的協(xié)同可能?！蓖跹彭灲榻B，不同于此前環(huán)境污染責(zé)任險聚焦“減污”，新方向是通過創(chuàng)新“企業(yè)節(jié)能降碳費用損失保險”，滿足環(huán)境維度的“降碳”需求，同時引入碳相關(guān)交易，實現(xiàn)與碳交易市場的聯(lián)動。

此外，團隊還關(guān)注碳交易市場外的碳資產(chǎn)（如竹林碳匯），計劃通過保險手段助力健全生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機制，探索竹林、濕地等生態(tài)產(chǎn)品的價值轉(zhuǎn)化路徑。

“未來可能向非企業(yè)客戶延伸，比如正在設(shè)計的民宿類ESG保險。”王雅頌透露，民宿作為湖州文旅產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其運營涉及環(huán)保、安全、服務(wù)質(zhì)量等多重ESG風(fēng)險，保險需求明確。

當(dāng)然，ESG保險的探索之路并非坦途。

以“ESG保險+ESG信貸”為例，銀行的ESG評價體系與保險公司的風(fēng)險評估結(jié)果尚未關(guān)聯(lián)：保險公司掌握企業(yè)保險事故損失數(shù)據(jù)，但缺乏全周期經(jīng)營信息；銀行持有信貸數(shù)據(jù)，卻難獲取風(fēng)險評估及減量信息。數(shù)據(jù)不通暢制約了金融合力的最大化。

此外，為避免企業(yè)借投保逃避實質(zhì)性減排，人保財險正開發(fā)降碳類條款，計劃建立“投保約束+過程管理”機制，確保保險成為環(huán)境治理的“加速器”而非高碳行為的“免責(zé)牌”，倒逼企業(yè)形成“投保—減損—減排—降費”的良性循環(huán)。

從湖州紡織廠的一次風(fēng)險預(yù)警，到覆蓋55家企業(yè)、101.63億元保障的ESG保險網(wǎng)絡(luò)，人保財險湖州市分公司的探索，既是綠色金融改革的生動實踐，更是金融服務(wù)實體經(jīng)濟、助力可持續(xù)發(fā)展的縮影。在“兩山”理論指引下，ESG保險正成為連接“綠水青山”與“金山銀山”的新紐帶，為高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融動力。