大家做好準(zhǔn)備！明年起，六七十歲的老人或?qū)⒚媾R“三個(gè)現(xiàn)實(shí)問題”

國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上的老年人口已經(jīng)突破3億，全國已有20個(gè)省份邁入"中度老齡化"階段。走在街上，每四五個(gè)人里就有一位是老人。

這樣的數(shù)字背后，是一場正在深刻改變社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化。對于當(dāng)下60歲到70歲這個(gè)年齡段的"低齡老人"來說，從明年開始，可能要認(rèn)真面對三個(gè)繞不開的現(xiàn)實(shí)難題：養(yǎng)老金越來越不禁花、醫(yī)療支出居高不下、再就業(yè)幾乎無門。

要理解這三個(gè)難題為什么會(huì)集中出現(xiàn)，得先看看整個(gè)養(yǎng)老金體系正在承受什么樣的壓力。我國的養(yǎng)老金體系通常被稱作"三大支柱"。

其中兩個(gè)支柱規(guī)模并不大。一個(gè)是2004年推出的企業(yè)年金制度，主要面向私營部門員工，允許其每月拿出一部分工資繳納并享受稅收優(yōu)惠。

另一個(gè)是2022年落地的個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃，參與者每年最多可以向免稅賬戶存入12000元，性質(zhì)類似美國的401k或英國的終身ISA。這兩項(xiàng)計(jì)劃的參與度都不算高，企業(yè)年金參保人數(shù)大約3000萬，不到勞動(dòng)人口的5%；個(gè)人養(yǎng)老金參保人數(shù)與之相近，雖然預(yù)計(jì)未來幾年會(huì)穩(wěn)步擴(kuò)大。

真正撐起整個(gè)養(yǎng)老體系的，是覆蓋超過10億人的公共強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)。它由兩部分組成：面向城鄉(xiāng)居民的基礎(chǔ)計(jì)劃，參保人數(shù)超過5.5億；面向機(jī)關(guān)事業(yè)單位和部分國企職工的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，覆蓋另外約5億人。

這套體系規(guī)模龐大，也存在兩個(gè)繞不過去的問題。第一個(gè)問題是公平性。

由于具體政策由各省制定，富裕省份退休人員的待遇明顯高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。戶籍制度又讓這種差距進(jìn)一步固化——即便工人流動(dòng)到發(fā)達(dá)城市工作多年，養(yǎng)老待遇最終還是與原戶籍地掛鉤。

城鄉(xiāng)之間同樣存在落差，農(nóng)村居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金普遍遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)職工。代際差距同樣突出，年長者，尤其是曾在政府機(jī)關(guān)或大型國企工作的人，普遍拿著最優(yōu)厚的養(yǎng)老金。

這背后有歷史原因。上世紀(jì)90年代之前，公務(wù)員實(shí)行的是"鐵飯碗"式的養(yǎng)老待遇，退休后可以領(lǐng)到接近全額工資的養(yǎng)老金，工作期間卻幾乎不用繳費(fèi)。

1997年之后，雖然國家開始推行繳費(fèi)型養(yǎng)老制度，但不少機(jī)關(guān)和國企依然維持著相對優(yōu)厚的退休待遇，客觀上形成了一批養(yǎng)老金水平遠(yuǎn)超當(dāng)下年輕人未來預(yù)期的退休群體。第二個(gè)問題是可持續(xù)性。

中國正經(jīng)歷全球最嚴(yán)峻的人口結(jié)構(gòu)變化之一。許多國家的生育率已經(jīng)跌破2.1的更替水平，中國的情況尤為突出，這與獨(dú)生子女政策的長期影響密不可分。

2022年，官方媒體披露我國生育率降至1.09，幾乎是全球最低。老年撫養(yǎng)比也在快速攀升：1980年時(shí)，每11名20至64歲的勞動(dòng)者對應(yīng)1名65歲以上老人；如今這個(gè)比例已經(jīng)降到4.3，預(yù)計(jì)到2050年會(huì)進(jìn)一步降至1.5左右。

更棘手的是，人口老齡化通常出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)之后，但中國目前的人均GDP還不到1.5萬美元，與南美大部分國家相當(dāng)，也低于歐洲多數(shù)中等收入國家。這意味著我們要用比其他老齡化國家更有限的資金，去應(yīng)對同樣甚至更嚴(yán)重的養(yǎng)老壓力。

退休年齡偏低也放大了這種壓力。我國的法定退休年齡長期定在60歲，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是1955年確定的，當(dāng)時(shí)全國人口的中位年齡只有21歲，60歲以上人口占比僅為7%。

2024年9月，全國人大常委會(huì)通過了漸進(jìn)式延遲退休的決定，從2025年1月1日起正式實(shí)施，用15年時(shí)間把男性退休年齡從60歲提高到63歲，女職工也相應(yīng)上調(diào)。但即便是63歲，對于人均預(yù)期壽命接近80歲的社會(huì)來說依然偏低。

加之不少人習(xí)慣于"熬到退休就休息"，此前的實(shí)際平均退休年齡一度只有54歲左右。正是這些結(jié)構(gòu)性壓力，讓2000年設(shè)立的全國社會(huì)保障基金——這個(gè)原本為應(yīng)對未來養(yǎng)老支付高峰而準(zhǔn)備的戰(zhàn)略儲備——按目前測算可能在2035年前后就會(huì)消耗殆盡。

實(shí)際情況可能來得更早，因?yàn)椴簧倌贻p人對繳費(fèi)與領(lǐng)取之間的落差心存疑慮，繳費(fèi)意愿有所下滑。放到這個(gè)大背景下，60歲到70歲的低齡老人在明年之后要面對的三個(gè)問題就更加具體可感。

第一個(gè)是養(yǎng)老金"看著漲了，實(shí)則縮水"。2025年全國養(yǎng)老金平均上調(diào)2%，是近幾年調(diào)整幅度較低的一次。

但真正戳心的是，日常剛需的價(jià)格漲得并不溫和。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，鮮菜價(jià)格在部分時(shí)段同比漲幅超過14%，醫(yī)療保健類價(jià)格同比漲幅約1.6%，常用的降壓藥、降糖藥一盒往往貴出幾塊錢。

這些開銷疊加起來，早已跑贏了2%的養(yǎng)老金漲幅。北京一位每月領(lǐng)3200元養(yǎng)老金的張阿姨，2025年養(yǎng)老金上調(diào)了64元，可光是每月多花的菜錢和藥錢就把這點(diǎn)增量抵消掉了，錢袋子反而更緊。

養(yǎng)老金漲幅收窄并非政策不體恤老人，而是領(lǐng)錢的人越來越多、繳費(fèi)的人增長放緩，基金必須量入為出。第二個(gè)是醫(yī)療支出壓不住。

慢性病用藥、復(fù)查、住院，每一項(xiàng)都在往上走。醫(yī)保雖然能報(bào)銷大部分基礎(chǔ)治療，但一些進(jìn)口特效藥、康復(fù)護(hù)理、耗材依然要自費(fèi)。

隨著參保老人激增，醫(yī)保基金的收支平衡本身也面臨考驗(yàn)。更沉重的是失能老人的照護(hù)負(fù)擔(dān)——我國失能老人已超過4000萬，2025年預(yù)計(jì)接近4500萬，專業(yè)照護(hù)服務(wù)每月費(fèi)用普遍在3000元至8000元之間，一線城市全托機(jī)構(gòu)甚至超過萬元。

長期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)幫助330多萬失能老人平均每年減負(fù)1.2萬元，"十五五"期間將逐步推向全國，但覆蓋面完全鋪開還需要時(shí)間。第三個(gè)是再就業(yè)難。

想通過打工補(bǔ)貼家用的低齡老人越來越多，但現(xiàn)實(shí)并不友好。多數(shù)用人單位招聘年齡卡在50歲以下，即便是小區(qū)保安、超市理貨這種崗位也很少向60歲以上的人開放。

數(shù)字化設(shè)備的普及又提高了門檻，不熟悉智能手機(jī)、電腦操作的老人常常連應(yīng)聘的第一步都邁不過去。延遲退休正式落地后，原本會(huì)騰出的一部分崗位被留任者繼續(xù)占據(jù)，留給低齡老人的空間進(jìn)一步壓縮。

各地陸續(xù)開發(fā)了養(yǎng)老護(hù)理員、健康照護(hù)師等"銀發(fā)崗位"，2024年重慶就通過相關(guān)政策幫3.4萬名低齡老人實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，但整體供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上需求。破解這些難題，僅靠老人自己精打細(xì)算顯然不夠。

國家層面已經(jīng)在多路發(fā)力：加快長期護(hù)理保險(xiǎn)全國推廣、擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)崗位供給、通過劃轉(zhuǎn)國有資本收益等方式充實(shí)社保基金。老人自身也可以早做打算，比如把剛需開銷做個(gè)簡單預(yù)算，量力配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或長期護(hù)理險(xiǎn)，主動(dòng)參加社區(qū)組織的智能設(shè)備和技能培訓(xùn)，為可能的再就業(yè)多留一條路。

老齡化是這個(gè)社會(huì)繞不過去的一道題。今天的老人是每個(gè)人的明天，只有制度、家庭和個(gè)人一起使勁，才能讓六七十歲這段本該從容的歲月，真正穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)剡^下去。