江蘇
作者|深水財經社 倪大九
提起數字人民幣，想必大家都不會陌生。
從2019年首批試點落地至今，數字人民幣已經走過七個年頭。但一個尷尬的現實是，很多人只是在政府發消費券時體驗過一兩次，日常付款依舊習慣性打開微信或支付寶。
商家也少有主動推廣數字人民幣的動力。場景鋪了不少，用戶基數也不小，但始終沒能真正走進大眾的日常支付習慣。
2026年4月，央行宣布新增12家數字人民幣業務運營機構，運營機構總數從10家躍升至22家。
據了解，這是數字人民幣試點以來規模最大的一次運營體系擴容，也是數字人民幣2.0升級后的首個重磅動作。
尤其城商行的入局，有望把數字人民幣真正推進社區、推進菜市場、推進普通人的日常生活，破解此前“叫好不叫座”的推廣困局。
運營機構是干什么的？
很多人以為，只要銀行能辦數字人民幣業務，就是運營機構。其實不是。
數字人民幣采用的是“雙層運營架構”，第一層是中國人民銀行，也就是央行。
央行是數字人民幣的唯一發行主體，負責制定規則、建設底層基礎設施、監管全流程，但不直接面對個人和企業用戶。
就像印鈔廠只負責印錢，不負責把錢發到每個人手里一樣。
第二層就是運營機構。這些機構由央行指定，自建系統直連央行核心總賬系統，在央行開立數字人民幣發行庫，兌換數字人民幣額度，然后負責把數字人民幣送到老百姓手里。
很多人疑惑，我之前用中信、光大、南京銀行等銀行卡也能充數字人民幣，為什么現在才叫運營機構？這里有本質區別的。
之前這些銀行不能直連央行核心系統，自身沒有數字人民幣發行額度，都必須要跳轉到工行、建行等這些老牌運營機構錢包完成充值、支付。
簡單來說就是，這些數幣錢包其實都是工農中建這些運營機構的，并不是自己的。
但是成為運營機構之后，他們就不需要跳轉了，自家手機銀行可直接開通本行專屬數字人民幣錢包，獨立對接商戶、發放企業錢包、辦理大額一類柜臺錢包、獨立計息、獨立風控清算。
不再依賴大行中轉，轉賬、對賬、資金回籠效率大幅提升。
江蘇3家城商行首次入局
在本次擴容之前，數字人民幣運營機構有10家。
分別是國有六大行：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行。
然后是兩家股份制銀行：招商銀行和興業銀行。
最特殊的是微眾銀行和網商銀行。微眾背后是騰訊，對應微信支付；網商背后是阿里，對應支付寶。
這兩家不是傳統意義上的銀行，但因為掌握了中國最大的兩個支付入口，被納入了運營體系。
這次擴容的12家，分成兩個梯隊。
第一梯隊是7家全國性股份制銀行：中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行。
加上之前的招商銀行和興業銀行，股份行里的主要玩家基本都齊了。
第二梯隊更值得關注，是5家城商行：北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、蘇州銀行。
值得注意的是，這是城商行首次進入數字人民幣運營機構序列，意味著數字人民幣下沉到區域市場，開始接地氣了。
而江蘇一省就占了3席——江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行，在5個城商行名額里拿下半壁江山，反映了江蘇在數字人民幣推廣中的重要地位。
數字人民幣的2.0時代
2026年1月1日，數字人民幣正式完成從1.0到2.0的版本躍遷，最大的變化是兩個字：計息。
1.0時代，數字人民幣就是數字現金，放在錢包里沒有利息，跟你兜里的紙幣一樣。
所以前幾年推廣，更多是靠政策推動，銀行的積極性沒那么高。
2.0時代不一樣了。實名錢包余額按活期存款利率計息，納入存款保險，數字人民幣從表外走到表內，變成了銀行的真實負債。
銀行可以用這些資金放貸、做資產負債管理，就能賺錢。
能賺錢，就有動力。有動力，就需要更多玩家進來把生態做大，這就是擴容的底層原因。
放開運營機構名額，讓更多銀行進來競爭，才能把數字人民幣的盤子真正做大。
此外，數字人民幣2.0引入了存款保險機制，由存款保險依法提供與存款同等的安全保障。
這意味著，即使數字人民幣運營的商業銀行出現風險，儲戶的數字人民幣存款也可享受最高50萬元的限額償付保障。
對普通人來說，可能再過一段時間，你會發現樓下的菜市場也支持數字人民幣付款了，交水電費、發工資、領補貼都能直接用數字人民幣完成。
這些變化可能不會一步到位，但會一點點滲透進我們的生活。就像當年移動支付普及的時候，沒人能準確說清是哪一天開始的，但等你反應過來，現金已經很少用了。
數字人民幣的故事，正在以這樣的方式，慢慢展開。
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