金監(jiān)總局警示捆綁會員費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，愛用商城心悅匯投訴洶涌

“點(diǎn)穴式”精準(zhǔn)監(jiān)管。

手工勞動(dòng)/獸妹

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出品/獨(dú)角獸觀察

3月13日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者警惕誘導(dǎo)付費(fèi)和高融資成本陷阱，增強(qiáng)辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在列舉的三個(gè)案例中，包括此前媒體曝光比較多的購物商城用會員費(fèi)做誘餌，誘導(dǎo)用戶捆綁收費(fèi)的情況。

3月15日，在央視3.15晚會上，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，該規(guī)定要求貸款人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向借款人提供一份清晰明了的“綜合融資成本明示表”，逐一列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)向借款人收取的各息費(fèi)項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)。

規(guī)定指出，線上消費(fèi)場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)。

顯然，這條精準(zhǔn)戳中了以會員費(fèi)等費(fèi)用來推高實(shí)際借款成本的分期購物平臺。愛用商城、心悅匯等主打會員制的分期購物商城，“亂扣費(fèi)”“無故扣會員費(fèi)”的投訴量非常大，面臨著整改壓力。

01

監(jiān)管舉例提示風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管列軍的案例直指一些分期購物商城平臺，誘導(dǎo)捆綁會員費(fèi)，但實(shí)際并沒有發(fā)揮效應(yīng)。

根據(jù)官網(wǎng)列舉案例，馬先生通過某購物商城平臺辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，必須升級至特定會員等級才具備申請資格。他未認(rèn)真閱讀相關(guān)服務(wù)協(xié)議和提示，未注意到其中“不保證成功分期”的條款約定，一鍵勾選開通了付費(fèi)會員服務(wù)。

馬先生最終沒借到錢、沒買到貨，但每月近300元會員費(fèi)用依舊‘照扣不誤’，雖多次溝通希望退費(fèi)，商城卻以‘已勾選同意協(xié)議’‘開通不予退費(fèi)’等理由拒絕退還。

監(jiān)管提示警惕誘導(dǎo)捆綁收費(fèi)。消費(fèi)者在線上辦理付費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意防范不明扣費(fèi)、強(qiáng)制捆綁、暗箱扣費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真閱讀服務(wù)協(xié)議和彈窗提示，充分了解服務(wù)范圍、解約條件、退費(fèi)規(guī)則、扣費(fèi)周期等關(guān)鍵條款，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊“一鍵同意”“極速辦理”等快捷按鈕，避免在不知情的情況下勾選附加服務(wù)、開通付費(fèi)項(xiàng)目或授權(quán)過多權(quán)限。

02

會員制平臺投訴洶涌

在3.15前夕，如此高級別的主管部門發(fā)布這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示，也說明這些侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況已非常嚴(yán)重。《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》則從制度上開始給平臺立規(guī)矩。

此前，據(jù)《北京商報(bào)》的報(bào)道，一款名為愛用商城的App中，用戶在實(shí)名認(rèn)證環(huán)節(jié)，首先需進(jìn)行銀行卡支付協(xié)議授權(quán)，而隱藏在“一鍵授權(quán)”中的賬戶委托扣款授權(quán)書中，明確指出同意且不可撤銷地向該公司及相關(guān)合作方作出授權(quán)，同意由任一合作扣款機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金劃扣。若用戶想要借款，則需強(qiáng)制開通平臺至尊年卡會員，會員費(fèi)約1000元，分3個(gè)月扣款。同時(shí)“愛有錢”無法查看貸款合同，也未展示具體貸款利率、放款機(jī)構(gòu)等信息。

在黑貓投訴平臺上，涉及愛用商城的投訴接近2萬條，主要集中在亂扣款、無故扣會員費(fèi)、捆綁收費(fèi)等，涉及金額在329、499、1000不等。

2月1日，一位用戶在黑貓上投訴稱突然收到銀行扣款信息，輾轉(zhuǎn)找到愛用商城，工作人員說是誤點(diǎn)了什么，用戶稱“既然知道是誤點(diǎn)很顯然不止我一個(gè)人這樣，而且還拒絕退款申請，只能停后面兩個(gè)月的會員費(fèi)。”

2月25日，一位用戶在消費(fèi)保上投訴，2024年9月9日通過貸款鏈接下載的愛滿分（原來叫：愛用商城），顯示的有5000多的一個(gè)額度，根據(jù)提示提現(xiàn)需要開通會員才能提現(xiàn)，當(dāng)時(shí)急需用錢想到能貸5000，花1000開個(gè)會員就當(dāng)利息算了，就根據(jù)提示操作了，結(jié)果貸款沒成功就不會產(chǎn)生扣費(fèi)就卸載了，結(jié)果后來才發(fā)現(xiàn)被扣了1000元，還是分3期去扣款。

這個(gè)案例跟金融監(jiān)管官網(wǎng)列舉案例非常類似，都是買了會員，結(jié)果貸款未成還被扣了錢。用戶質(zhì)問：這種情況可不可以理解為誘導(dǎo)，欺詐？

03

商品價(jià)格虛高

愛用商城隸屬于深圳洽客科技有限公司。在一份疑似企宣文中，洽客科技將愛用商城定位為會員制互聯(lián)網(wǎng)購物平臺，作為電商平臺實(shí)行會員制，重點(diǎn)發(fā)展會員權(quán)益經(jīng)營。

《獨(dú)角獸觀察》登錄愛用商城APP，首頁最顯眼的位置展示著“會員中心”，在會員中心首頁展示至尊年卡會員，其中的收益第一項(xiàng)就是“愛有錢”的借款項(xiàng)目，最高可借5萬。

會員在這個(gè)平臺上無處不在，展示的商品品類不多，甚至沒有分類，iPhone 17 Pro的價(jià)格分別為10059（256G）、11999(512GB）、14380(1TB），價(jià)格下方顯示“開通AI會員，立減100元”。

但即使是會員價(jià)，也比iPhone 17 Pro官方定價(jià)8999 元（256G）、10999 元（512GB）、12999 元（1TB）都要高一千元左右。

跟愛用商城非常雷同的還有心悅匯，心悅匯屬于深圳市星粵薈科技有限公司，成立于2025年3月11日。

心悅匯的商品品類就更少了，蘋果手機(jī)還是上一代的iPhone 16系列，其中iPhone 16 Pro（128G）的價(jià)格是6502元，而京東等平臺國補(bǔ)后只有5499元左右。

在黑貓投訴平臺，心悅匯有2000多條投訴，基本集中在被莫名扣會員費(fèi)。

2月13日，投訴人表示，在不知情情況下扣款399元。頁面在不顯眼處或默認(rèn)勾選方式，誘導(dǎo)同意了關(guān)聯(lián)至“心悅匯”的自動(dòng)續(xù)費(fèi)協(xié)議，多次溝通拒絕退全款。

愛用商城、心悅匯等平臺的誘導(dǎo)捆綁會員費(fèi)、商品定價(jià)虛高、暗箱扣費(fèi)等亂象，不僅侵害消費(fèi)者權(quán)益，也擾亂了金融消費(fèi)市場秩序。

監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)警示，既是對違規(guī)平臺的敲打，也是對行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指引。希望相關(guān)企業(yè)摒棄短期逐利思維，切實(shí)保障消費(fèi)者知情權(quán)與選擇權(quán)；消費(fèi)者需提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識，審慎對待各類快捷授權(quán)與付費(fèi)項(xiàng)目。唯有監(jiān)管從嚴(yán)、企業(yè)自律、消費(fèi)者警醒，才能遏制違規(guī)亂象，守護(hù)金融消費(fèi)市場的公平與安全，推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展。（完）