深度解讀達爾文寶貝計劃12號重疾：7個優(yōu)點1個缺點

本文寫于2025年9月5日。

關注保險市場的消費者都知道，上個月整個保險行業(yè)全面漲價。而且整個保險行業(yè)已經連續(xù)三年漲價，這是真的哈，并不是饑餓營銷。對比上個月的產品，目前的新產品大概漲幅在12%—25%之間（不同產品略有出入）

比如之前的很多少兒重疾險，50萬保額，20年繳費保終身，0歲男孩便宜的產品只要3300多。現(xiàn)在新產品便宜的普遍都是4200元起步，這個差距還是很大哈。目前市場上在售的重疾險并不多，比較知名的少兒重疾險有：

大黃蜂16號全能版

達爾文寶貝計劃12號

這兩款都是老牌IP網紅重疾險了哈，今天咱們就重點說下這個達爾文寶貝計劃12，目前在售產品中來說哈，我覺得是相當值得推薦的。因為這個產品多項創(chuàng)新，其中有些還是行業(yè)唯一。介紹達爾文之前，咱們還是順帶看下大黃蜂16號全能版，產品長這樣：

達爾文寶貝計劃12號：

達爾文寶貝計劃12號重疾險，承保公司是信美相互人壽。信美人壽相互保險社于2017年5月5日正式獲得中國保監(jiān)會開業(yè)批復，注冊地北京，運營資金11.76億元。其中股東就有螞蟻集團、天弘基金、涌金集團、湯臣倍健等10家企業(yè)共同出資。而且公司成立的第4年就開始盈利，這個是很難得的。因為保險行業(yè)慣例一般是第8年才能開始盈利。

產品怎么樣呢？我總結了7個優(yōu)點、1個缺點。當然僅僅代表我的個人觀點哈，因為是大白話解讀，所以不足之處都以投保頁面和保險合同為準：

1、告知略微寬松

健康告知、以及核保略微寬松。

• 只詢問一年內檢查異常，常規(guī)很多產品會詢問2年內的檢查異常。
• 卵圓孔未閉合，但是小于等于3mm，智能核保就有機會標體。
• 早產兒出生孕周≥36周、出生體重≥2.25KG，滿3個月即有機會智核通過。如果出生孕周≥32周，<36周的，出生體重≥2KG，滿1周歲即有機會智核通過；
• 高熱驚厥未診斷或被懷疑有癲癇，治療結束滿3個月無復發(fā)，即有機會智核標體通過。
• 出生體重≥2.25kg，出生孕周≥36周，滿3個月即有機會智核通過；出生體重≥2kg，<2.25kg，滿1周歲即有機會智核通過。

更多健康告知、核保標準，可以參照投保頁面，這里就不再一一贅述。另外該產品免體檢保額高，0-6歲可選最高60萬，7歲以上可選100萬。

2、意外導致額外賠付

這個功能是自帶的，比如保額50萬。

因意外導致的首次重疾，賠1.5倍保額，即75萬

因意外導致的首次中癥，賠90%保額，即45萬

因意外導致的首次輕癥，賠45%保額，即22.5萬

主要是這個功能是自帶的、免費的，不需要額外付費。常見的意外導致的重疾，比如交通事故導致身故昏迷、多個肢體確實、大面積燒傷等。

3、卵圓孔未閉合導致重疾額外賠

目前，各大保司卵圓孔引發(fā)的重疾是拒賠的，因為屬于先天性疾病。但是達爾文寶貝計劃12號不僅賠付，而且是1.3倍的賠付。比如保額本來買的50萬，但是因卵圓孔未閉合引發(fā)的重疾就賠65萬。只不過這個功能僅限60歲前有效

4、五種疾病不符合重疾也能賠

在今年的3月份，友邦保險被消費者告上了法庭。當時人民日報還曾撰文批判：人不可能按照合同約定的那種方式去生病。這個新聞當時比較轟動哈。因為當時的被保人因心肌炎住院，但是不幸離世。向保司申請理賠的時候，保險公司不愿意賠付保額50萬，而是只愿意退還保費。為什么呢？

因為被保人當時確診心肌炎到不幸離世，僅僅3個小時。而當時被保人購買的重疾險要求需要同時滿足三個條件才能賠付：

• 心功能衰竭程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準之心功能Ⅳ級，或左室射血分數(shù)低于30%；
• 持續(xù)不間斷180天以上；
• 以及永久不可逆性的體力活動能力受限，不能從事任何體力活動。

很明顯被保人不符合條件，因為不符合重疾賠付，所以只能賠付身故金。而常規(guī)的重疾險因為保險法和監(jiān)管的規(guī)定，大多數(shù)身故金在18歲以前只能退還保費。這才有了新聞中的爭議。最終告上法庭，而得到了50萬保額的理賠。

作為保險從業(yè)人員，我還是說下哈，保司只退保費的做法并沒有錯，因為被保人確實不符合保險合同。因為整個市場上幾乎所有的重疾險，關于嚴重心肌炎都有住院時間的要求哈。合同肯定是對于雙方都有約束力，當然，我是希望保險公司能賠付的哈。實話實話，嚴重心肌炎的住院時間要求，對于客戶來說有失公平。因為這個疾病有可能數(shù)小時內被保人就死亡，堅持180天、甚至90天的很少。

不過達爾文寶貝計劃12號本次算是行業(yè)唯一突破。保險條款約定，5種疾病，被保人因該疾病在住院期間搶救無效離世，也就是雖然沒有達到90天的條件讓仍然賠付。比如新聞中就可以賠付了，不需要訴訟。目前是行業(yè)唯一。

比如嚴重心肌病條款原文：

5、先天性疾病要賠，行業(yè)唯一

我們要知道，不管是重疾險還是醫(yī)療險，幾乎所有保司都會要求先天性疾病不賠。但是達爾文寶貝計劃12號能賠。先天性疾病同時滿足兩個條件即可：

1、疾病發(fā)生在3歲以后

2、確診的時候再3歲以后

目前是行業(yè)唯一哈

合同原文：

需要注意哈，少部分疾病在合同里面有約定，先天性導致的不賠。總之達爾文寶貝計劃12號雖然在先天行重疾賠付方面還不夠理想，但是已經算是開創(chuàng)行業(yè)先河、行業(yè)唯一了哈。

6、癌癥持續(xù)寬松

目前各大保司中，癌癥的理賠率居高不下。可以說重大疾病的理賠，癌癥要占一半以上。但只要是早期癌癥，切除病灶后五年生存率是很高的。

不過手術切除后，患者往往面臨長期放化療，靶向藥治療，免疫療法等。也就是很長一段時間之內，患者仍然需要接受醫(yī)院的正規(guī)治療。常規(guī)的重疾險是得了癌癥賠了后就不再賠付了。雖然很多保司早在幾年前就創(chuàng)新的推出了，癌癥的持續(xù)理賠可選責任。即投保的時候勾選了這個可選責任，被保人得了癌癥賠付重疾后，后面還有癌癥的新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)等情況，重疾險讓然能夠賠付。

不過大多數(shù)保司對于這個持續(xù)的要求略微有點嚴格，比如需要再次穿刺，很明顯對于病人來說不太合理。而達爾文寶貝計劃12號本次有創(chuàng)新，理賠條件略微寬松，條款原文是這樣說的：

經醫(yī)院的病理檢查報告、影像學檢查、血液檢驗或內窺鏡檢查仍罹患“惡性腫瘤——重度”，且遵我們認可醫(yī)院的專科醫(yī)生醫(yī)囑進行“惡性腫瘤——重度”針對性治療，包括手術、放射治療、化學治療、腫瘤免疫療法、腫瘤靶向療法治療、質子重離子放射治療、靶向藥物治療、細胞免疫療法等。

比如肝癌、卵巢癌等通過血液檢查即可判斷，再比如結直腸癌、肺癌鼻咽癌等等通過內窺鏡檢查即可判斷。治療方式寬泛，不做指定限制。我舉個最為簡單的例子哈，0歲男孩，保額50我那，20年繳費保終身，本來保費4269元，但是勾選了這個癌癥持續(xù)理賠，保費就為5019元：

• 被保人罹患白血病，因為是少兒重疾所以就賠100萬
• 1年后經過血液檢查，還于癌癥轉態(tài)，并且醫(yī)生要求服藥治療，保司賠付40%保額，即賠20萬
• 間隔1年后還是在癌癥轉態(tài)，賠25萬。
• 間隔1年后，還在癌癥狀態(tài)，賠15萬。
• 之后每間隔3年，只要還滿足上面兩個條件，保司就賠25萬，不限次數(shù)、無限賠付。

這個功能我覺得可以添加。為了方便大家對比，我們看下其他常規(guī)產品對于癌癥持續(xù)的要求哈：

7、可選責任實用

可選責任有好幾個，但是我比較推薦的是陪護金、多次賠付。可選責任也就是需要額外付費。

首先推薦的是陪護金，萬一被保人患病，家長肯定是長期在陪護而失去收入。而這個功能就是針對這個設計的。還是0歲男孩，50萬保額，每年保費4269元，加了這個功能，保費只需要額外付費47元即可擁有。保障內容：

• 被保人首次發(fā)生重疾，保司每月賠付保額的5%，即每月2.5萬，最多給付6個月。
• 被保人首次發(fā)生中癥，保司每月賠付保額的2%，即每月1萬元，最多給付6個月。
• 被保人首次發(fā)生輕癥，保司每月給付保額的1%，即每月5000元，最多給付6個月。

需要注意，這個功能僅限30歲以前有效。

再說下多次賠付，也是可選責任呢，即需要額外付費才可以。能夠選多次賠付并不是亮點，很多產品都支持。關鍵是多次賠付中，少兒重疾和罕見病仍然有效這個才是重點。還是0歲男孩兒，50萬保額，每年保費4269元，這個功能只需要增加288元，也就是額外增加3次賠付（加上本來的，合計4次賠付）。按照遞增賠付，第二次賠1,2倍保額，第三次賠1.4倍保額，第四次賠1.6倍保額。

如果后面三次是指定的20種少兒重疾，在上面的基礎上額外賠付1倍保額。比如被保人第三次罹患了白血病，即賠付2.4倍保額，也就是120萬。

如果后面三次是指定的20種罕見病，在上面的基礎上額外賠付2倍保額，比如第被保人第三次罹患了脊髓內腫瘤，即賠付3.4倍保額，也就是170萬。

8、不足之處

說了優(yōu)點，肯定也得說缺點。首先就是公司知名度太低，因為普通消費者耳熟能詳?shù)目隙ǘ际瞧桨病⑻窖蟮鹊取τ诤芏嘈」镜牡谝挥∠蠖际敲犨^，其實這個不重要。因為就算保險公司破產了，也會有新的公司接手我們的保單。當然買保險沒有對錯，有人看重公司品牌、有人看重產品責任。這個都看自己的喜好哈。

最后總結7個優(yōu)點：

核保寬松卵圓孔3mm以下都有機會買，

意外導致的重疾，中癥，輕癥都有額外賠付。

卵圓孔未閉合導致的重疾額外賠付

部分疾病不符合重疾，但是也有機會賠。

先天性疾病也能賠。

癌癥持續(xù)定義比較寬松。

可選責任當中的賠護金以及多次賠付比較實用

缺點就是保司知名度太低，還沒有發(fā)現(xiàn)明顯缺陷。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。