兩大“毒瘤”不除，老百姓的錢都被吸走了，老百姓怎么敢消費？

不知道你有沒有這感覺，這兩年出門聚餐，點菜先翻菜單看價位，結賬第一反應掏手機找優(yōu)惠券，再也不像以前那樣爭著搶著買單了。真不是大家突然變摳，是手里那點可自由支配的錢，早就被兩個隱形“大胃口”掏得差不多了。賺的錢先填了這兩個坑，剩下的誰還敢亂花啊。

第一個明晃晃的壓力，就是每個月逃不開的房貸。它不像普通欠款，到點就自動從你工資里切走一大塊，留個零頭給你安排一家子開銷，想消費都騰不出手。今年上半年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)就很說明問題，全國居民貸款凈減少了3668億元，這種全民一起還債不借錢的情況真的很少見，和去年同期比，少增了整整1.54萬億元，大家都不想再加杠桿了。

這些錢沒拿來消費，反倒都存回了銀行。截至今年六月底，全國居民儲蓄余額漲到了173.48萬億元，都快摸到歷史峰值了。現(xiàn)在就是個很矛盾的局面，大家一邊壓縮消費拼命存錢，一邊咬著牙提前還房貸，本來該用來提升生活品質的錢，被兩頭消耗沒了。

這不只是大家花錢變謹慎，更多是普通人都想要抓牢手里的現(xiàn)金流安全，寧愿少享受一點，也要先把欠的債還上。最難受的還是那些在房價最高點上車的家庭，一邊是房子貶值縮水，一邊是月供一分不少，雙重壓得人喘不過氣。

同小區(qū)晚兩年買房，可能一下子就便宜幾十萬，先上車的不僅賬面虧了，還得按原來的房價繼續(xù)還月供。工資一到賬銀行先扣走月供，剩下的錢還要付物業(yè)費、采暖費、孩子學費、看病通勤這些剛性開支，基本擠不出多余的空間。

能省出來的錢，全都是從吃喝、旅游、社交、換手機換車這些消費里硬摳出來的，消費自然就拉不起來。往深了說，大家對未來的預期已經(jīng)變了，有學者估算，這輪房地產調整里，居民住房財富的損失大概在120萬億元的量級。

家里最值錢的大資產一直在縮水，換誰都會本能收縮開支。不敢買大件，不敢做長期的支出計劃，連換工作換城市都變得更猶豫，就怕一步錯讓現(xiàn)金流崩了。現(xiàn)在房地產市場本身也在降溫，上半年新建商品房銷售面積跌了11.6%，銷售額跌了13.6%。

房子賣不動，財富效應出不來，消費信心就更難回暖，也就變成了現(xiàn)在大家常看到的狀態(tài)，收入看著沒差，但就是不敢花錢，多出來的錢第一時間存進銀行，就換個心里踏實。

除了房貸這種擺到明面上的壓力，還有一個更隱蔽的“抽血機”，那就是到處都是的消費陷阱。它不兇不狠，就是披著精致生活的外衣，靠著各種信貸工具，一點一點把你錢包里的錢掏走。

現(xiàn)在誰能躲得開無處不在的營銷廣告？刷短翻社交平臺，坐電梯抬頭看屏，全都是一套話術，買了這款產品，你就能更體面更自律更快樂，不買你就是跟不上潮流。商家先給你造出本來不存在的需求，再靠著分期免息、先享后付、低月供拉低門檻，讓你覺得這點負擔根本不算事，不過就是少喝幾杯奶茶的錢。

坑全在后面等著你，拆快遞的新鮮感沒兩天就過去了，家里堆了一堆用不上又舍不得扔的閑置，賬單倒是越攢越多。每個月固定要還的扣款多了，未來的工資還沒拿到手，就已經(jīng)被安排得明明白白。

看著是消費升級，本質就是拿未來的錢撐現(xiàn)在的面子，時間長了問題就出來了。對個人來說，壓力越來越大，真遇到失業(yè)、生病、孩子要花錢這類突發(fā)情況，根本扛不住。對整個市場來說，反倒把真正可持續(xù)的消費能力給掏空了，說白了就是提前透支未來。

監(jiān)管層早就看出問題了，已經(jīng)開始踩剎車。從去年三季度開始，高息消費貸的管控一直在收緊，還取消了普惠金融相關的增長指標，就是為了給盲目擴張的信貸業(yè)務降溫，避免越來越多人掉進不斷借貸、債務越滾越大的惡性循環(huán)。

對金融機構來說，這也意味著不能再靠著包裝成低門檻福利的產品瘋狂沖量了，風控和合規(guī)得放到更重要的位置。但光收走一部分杠桿還不夠，營銷和制造出來的焦慮還在推著人沖動下單。

算法比你自己還懂你最在意什么，今天給你推身材焦慮，明天給你推育兒焦慮，后天又給你說職場進階，時間久了，消費的性質就變了。從原來的“我需要才買”，變成了“我不買就落后”，從“買來用”變成了“買來緩解焦慮”。

所以現(xiàn)在很多人不是完全不花錢，就是不敢隨便花。每次付款都會想到未來的不確定性，能拖就拖，能省就省，把手縮回去其實就是一種自我保護。

這兩個問題能把普通人拖成現(xiàn)在這樣，根子真不是老百姓天生就愛存錢，是過去一段時間發(fā)展的紅利，沒有更均勻地落到普通人的日常生活里。過去房價瘋漲的時候，錢和信貸都大量流向房地產，實體經(jīng)濟拿不到便宜的資金，企業(yè)利潤薄，工資漲得慢，普通人只能靠著加杠桿追房價。

另一邊消費主義炒得越來越兇，平臺和商家更新套路的速度比監(jiān)管快多了，分期、先享后付、誘導廣告一個接一個把人往透支里推，真吃虧了維權還麻煩，最后只能自認倒霉。

當收入增速趕不上資產泡沫，房租房貸把現(xiàn)金流卡得死死的，再加上教育、醫(yī)療、養(yǎng)老這些大開支一直讓人懸著心，存錢當然就成了最穩(wěn)的選擇。很多家庭不是不想消費，就是不敢把錢花在非必需的地方，真遇到裁員、生病、孩子要加錢這類事，一點緩沖都沒有。

普通人要的其實就是一個確定性，住得起房，看得起病，老了有兜底，勞動能換來更體面的回報，市場別讓玩套路的人一直占便宜。現(xiàn)在政策方向已經(jīng)在調整了。

提出來要加強初婚初育家庭的住房保障，就是不想讓剛組建家庭的年輕人被住房成本勸退。推動帶薪年假剛性落實，探索縮短工時，就是讓大家既有時間又有余錢去消費。提高醫(yī)保和養(yǎng)老補助，就是幫大家降低對大額支出的恐懼感。

這些調整背后的邏輯都是一樣的，就是把資源從單純刺激買房買東西，轉到提升普通人的保障和收入預期上，讓每個家庭敢做長期的生活規(guī)劃。

真正能把消費帶動起來的，從來不是一次兩次補貼、幾張滿減券，而是持續(xù)清理不合理的規(guī)則，補上缺位的公共服務。房價更穩(wěn)，租售更規(guī)范，消費貸更透明，平臺營銷守邊界，勞動者的權益能落地。

等這些大山慢慢挪開，陷阱被制度化清理掉，普通人才會從“能不花就不花”，變成“該花就花，花得放心”，消費才能回到正常的生活節(jié)奏里。

參考資料：經(jīng)濟日報 激活我國居民消費潛力