僅限新用戶、卡大專學歷！實探AI信用卡發行銀行：當辦卡不再送行李箱而送Token，你會辦嗎？

本文來源：時代周報 作者：劉子琪

來源：圖蟲

“這張卡是半年前出的，最近新增了Token權益。”招商銀行北京某分行工作人員向時代周報記者表示，僅限新戶領取，并且辦理這張卡的條件需要學歷在大專以上。

近期，招商銀行、平安銀行、浦發銀行、農業銀行、交通銀行等多家頭部銀行密集推出AI主題的借記卡或信用卡，辦卡不再送行李箱、大米等生活用品，而是送Token或算力。

Token源于古英語“tācen”，本意是“符號”或“標記”。1960年，Token正式進入計算機，成為了計算機讀懂指令和信息的基本單位。此后幾十年，它的概念不斷延伸，直到今年3月，國家數據局正式將AI領域的Token定名為“詞元”。

Token，也就是詞元，是大模型處理語言時使用的基本單位。換句話說，你每次和AI大模型聊天時，都會消耗Token，任務越復雜，Token消耗也越高。而隨著上個月豆包開啟收費模式，AI大模型已告別免費時代。

當算力代替生活消費福利，銀行卡入局AI究竟是一場跟風，還是一種趨勢？近日，時代周報記者走訪了目前官宣發行AI信用卡的部分銀行網點，一探究竟。

辦理信用卡不送行李箱改送Token

6月12日，招商銀行運通工程師信用卡（下稱“招行工程師卡”）正式推出專屬AI權益，將Token納入新戶禮，成為國內首張搭載Token權益的信用卡。

7月17日，招商銀行北京某支行工作人員告訴時代周報記者：“這張卡已經出了半年了，但之前沒有Token這個禮品，這個是上個月新增的?！?/p>

據上述工作人員介紹，招行工程師卡于2025年12月上市，僅限大專及以上學歷客戶辦理。按照活動規則，招行工程師卡AI權益體系提供三種權益計劃：一是面向頻繁使用AI工具的專業開發者，提供1個月MiniMax Token Plan Max，享受每月18億Token M3用量，支持4-5個Agent并發運行；二是面向日常工作需求的個人開發者，提供2個月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6億Token M3用量，支持3-4個Agent并發運行；三是滿足多樣需求的AI使用者，提供1個月MiniMax Token Plan Plus+1個月MaxClaw基礎版，在前者服務基礎上，可以部署7X24小時在線的云端MaxClaw，并在高峰時段優先使用。

不過，該名招商銀行工作人員強調，AI權益僅限新戶辦理才可以獲得。自推出以來，來辦理此卡獲取AI權益的新用戶不是很多，多數人還是會選擇常規的禮品，例如行李箱、空氣炸鍋、某APP會員等。

時代周報記者查閱MiniMax官網發現，MiniMax Token Plan Plus價格為490元/年，平均每月40元左右；MiniMax Token Plan Max價格為1190元/年，平均99元/月。

來源：MiniMax官網

如此來看，信用卡AI權益與贈送的普通吃喝玩樂相關權益價值相差無幾。

自招商銀行打響信用卡AI權益第一槍后，陸續有大型銀行加入其中。

6月底，平安銀行聯合中國銀聯、騰訊云推出“AI 智算卡”借記卡，該產品面向AI算力個人消費用戶，聚合基礎金融服務及專屬算力權益等功能，開卡達標即可獲贈銀聯云 TokenPlan基礎算力套餐+騰訊WorkBuddy積分權益。7月初，該行又推出了AI主題信用卡。

不過，當時代周報記者來到平安銀行北京某支行現場詢問時，該行工作人員表示，目前還不能在網點辦理AI借記卡或信用卡，總行制作（借記卡）應該是七月初，7月20日下發到各分行，信用卡估計在下個月。

此外，時代周報記者查詢平安銀行APP發現，在辦理借記卡頁面APP顯示“根據我行開戶管理要求，該渠道已暫停辦理開戶，請前往銀行網點辦理?！?/p>

值得注意的是，已推出AI信用卡但線下還無法辦理的銀行不止平安銀行一家。時代周報記者來到交通銀行和浦發銀行某支行網點詢問，得到的回復均為“還沒有接到通知”“還沒有開始辦理?！?/p>

除此之外，7月初，浦發銀行聯合中國銀聯、阿里云發布浦發科技菁英信用卡（云智版）；7月10日，交通銀行與中國銀聯合作推出人工智能主題借記卡。另外，農業銀行官宣，與月之暗面（Moonshot AI）旗下AI智能助手KIMI的聯名信用卡上線。

時代周報記者在農業銀行某支行網點發現，該行工作人員對于AI權益并不是很了解，不過，在搜索之后，的確在系統找到了這張聯名信用卡，其中普通版新客達標可搶3個月KIMI入門版（Andante）?等級會員權益。

來源：農業銀行大廳

是跟風還是趨勢？

當下，信用卡已進入存量時代。

中國人民銀行發布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2026年一季度末，全國信用卡存量僅剩6.87億張，相較于2025年末的6.96億張減少約900萬張。較2024年末減少4000萬張，較2022年三季度末的歷史高點已減少超1億張。

與此同時，今年以來，多家銀行持續關閉區域信用卡線下分中心，包括國有大行、中小銀行在內的多家銀行接連發布公告，宣布停發部分聯名或主題信用卡。

此外，今年6月，首個國有大行信用卡APP關停，中國銀行旗下“繽紛生活”APP宣布全面停止服務。

種種跡象表明，屬于信用卡的巔峰時代早已過去。在此背景下，多家銀行相繼布局AI信用卡究竟是一場跟風，還是一種趨勢？AI權益能否挽救信用卡日益減少的辦卡需求？

對此，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時代周報記者表示，銀行將AI Token作為信用卡的核心權益，標志著權益體系從實物或服務向數字化權益轉型。這不僅是科技化的創新，更是精準鎖定科技客群或者年輕客群的戰略舉措。它代表了信用卡權益演進的新方向，即從標準化向個性化、智能化轉變。這也將加劇行業在場景生態與算法能力上的競爭，迫使銀行從資金提供商升級為智能服務商，重塑差異化競爭格局。

婁飛鵬進一步指出，信用卡行業“冰火兩重天”反映存量博弈下的結構性分化，具體表現為傳統粗放發卡模式失效，而數字化、場景化新賽道崛起。分中心關停是降本增效的有效選擇，AI卡則是尋找新增長極的積極嘗試。銀行應重新定位信用卡為用戶經營主賬戶，從追求規模轉向深耕單客價值，利用AI賦能風控與營銷，將卡片融入生活與生產全場景。

資深信用卡專家董崢告訴時代周報記者，銀行布局AI信用卡絕不是噱頭，其實這就是一個需求的細分，過去信用卡的很多權益屬于給予型，比如你給我一杯咖啡，或者給我一個機場貴賓廳的免費名額，而AI信用卡的權益屬于創造型，無關吃喝玩樂，一定有用得到的人，這就是用來滿足那些用得到的人的。

“反正都搞，那我也搞一個，不至于在有人想要用的時候跑去別家銀行辦理，造成客戶流失?！倍瓖槺硎尽?/p>

值得一提的是，對于那些真正與AI有大量交流需求的人來說，一兩個月的Token也是杯水車薪。某資深程序員告訴時代周報記者，他們公司開通了某AI的會員，大概每個月700元，Token在200萬左右，供3個人使用。