少交一年退休到手差不少｜怎么選最劃算大伙來聊｜讓人心里踏實(shí)

京城大，居不易，關(guān)注右耳遠(yuǎn)聞，不錯(cuò)過與生活密切相關(guān)的信息。

我舅舅去年在大北京風(fēng)風(fēng)光光地辦完了退休手續(xù)，工齡算下來快三十年了，可如今每個(gè)月養(yǎng)老金發(fā)到手里，居然才剛滿三千塊出頭。他一開始坐在家里百思不得其解——北京這些年滿大街公布的社平工資明明都奔著一萬多去了，怎么自己辛苦一輩子算下來，拿到的連這個(gè)數(shù)的三分之一都不到。后來我抽空陪他去社保所當(dāng)面問了個(gè)明明白白，才恍然大悟：?jiǎn)栴}全出在“你自己到底交了多少錢”上，而不是“北京這個(gè)城市掙多少錢”。

表面上看，大伙天天盯著平均工資，可實(shí)際上后臺(tái)系統(tǒng)算的全是你的繳費(fèi)指數(shù)。養(yǎng)老金里的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，里頭的死公式其實(shí)挺繞嘴：拿著大伙退休當(dāng)年的計(jì)發(fā)基數(shù)，乘以（1+你個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)）再除以2，最后乘以你的總繳費(fèi)年限和1%。北京這兩年的官方計(jì)發(fā)基數(shù)在1.2萬元上下晃蕩，前兩年是11883元，現(xiàn)在已經(jīng)漲到了12049元。這個(gè)大數(shù)瞧著確實(shí)挺敞亮，但真正把大伙退休金給一把拽下來的，偏偏就是“繳費(fèi)指數(shù)”這塊隱形短板。

我舅舅是1996年來北京打拼的，那會(huì)兒?jiǎn)挝坏男б婢o巴巴，為了省開支，一直都是掐著繳費(fèi)的下限來交保險(xiǎn)。北京的最低繳費(fèi)指數(shù)在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里都被壓得特別低——在2007年之前好多年份甚至只有0.2，后來十幾年里基本卡在0.4這道檻上，直到前兩年才慢慢調(diào)到了0.56，現(xiàn)在也才剛調(diào)到0.6。而我舅舅繳費(fèi)的大部分黃金年頭，恰好全都結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)落在了0.4那一檔，大閘機(jī)卡得比誰都死，指數(shù)這么低，基礎(chǔ)養(yǎng)老金自然就根本上不去。

咱們就按著現(xiàn)在的最低檔0.6來替大伙算一筆大賬：計(jì)發(fā)基數(shù)12049元，要是繳費(fèi)18年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金算下來也就一千七百多元。可如果當(dāng)年你是按1.0的社平標(biāo)準(zhǔn)檔來交，同樣只交18年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金當(dāng)場(chǎng)就能飆到兩千一百多。你看，指數(shù)只要每往上挪那么一小步，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就能多出將近一千塊錢。我舅舅當(dāng)年那幾十年里攢下來的低指數(shù)，缺口就是跟著那些年最不起眼的月份，給一點(diǎn)點(diǎn)壘起來的。

除了那部分，個(gè)人賬戶里存下的錢，也全看你當(dāng)年自己攢下的老底子有多厚實(shí)。每個(gè)月個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金是另外算賬的，拿你的賬戶余額除以退休年齡對(duì)應(yīng)的那個(gè)死日子，比如大伙熬到60歲退休，就得雷打不動(dòng)除以139個(gè)月。這部分錢在后臺(tái)卡得極嚴(yán)，全看你歷年繳費(fèi)基數(shù)的8%累計(jì)下來到底存下了多少真金白銀。繳費(fèi)指數(shù)低，每個(gè)月劃進(jìn)你個(gè)人折子里的錢自然也少得可憐。我舅舅后來仔細(xì)盤了盤，他賬戶里存下的那點(diǎn)死錢除以139，一個(gè)月算下來也就一千出頭。兩部分零碎加在一塊，才湊成了他現(xiàn)在到手的全部數(shù)目。這跟外界傳言中“在北京退休動(dòng)輒能拿四五千”的土豪形象，差得可真不是一星半點(diǎn)。

他還懊惱地提到一個(gè)細(xì)節(jié)——早年間在社會(huì)上闖蕩換過兩次工作，中間有段時(shí)間社保斷過檔，而且那會(huì)兒年輕不懂事，曾經(jīng)把外地繳的一部分社保賬戶直接退保把錢清賬領(lǐng)走了，根本沒往北京轉(zhuǎn)。那會(huì)兒身邊的同齡人大多沒把這事當(dāng)成一回事，覺得要離開一個(gè)地方，賬戶里那點(diǎn)碎錢不如直接退到兜里最實(shí)在。當(dāng)時(shí)誰能想到，這筆錢會(huì)死死牽扯到幾十年后的養(yǎng)老金。這個(gè)年輕時(shí)拍腦袋做的任性決定，現(xiàn)在回頭看，多少也直接拉低了他的繳費(fèi)總年限和賬戶里最關(guān)鍵的積累。

說一千道一萬，在社保的系統(tǒng)里，交得多、交得久，才是決定你退休后能不能過上舒心日子的硬核因素。跟我舅舅同一批辦理退休的單位同事里，也有人當(dāng)年咬著牙按高指數(shù)交保險(xiǎn)，同樣的工齡，到手能差出一大倍還多。這么通盤看下來，同樣的一筆錢，不管你是在大北京交，還是在其他小城市交，最后因?yàn)榈赜蚶_的差距，其實(shí)根本沒有大伙想象中那么夸張。真正讓人拉開貧富差距的，全看大伙當(dāng)年交社保時(shí)選了哪個(gè)高低檔、死撐著熬了多少年這兩件事，跟一個(gè)城市表面的社平工資高低，關(guān)系反而沒那么直接。

從30年工齡才拿三千出頭的無奈，到年輕時(shí)退保、按最低檔交保險(xiǎn)留下的“連環(huán)坑”，社保的賬本從來不會(huì)跟任何人講人情。年輕時(shí)少花的那幾百塊保費(fèi)，退休后都會(huì)變成卡里少發(fā)的那一大截退休金。與其天天指望著城市平均工資能拉自己一把，真不如多盯著自己賬戶里的老底子到底厚不厚實(shí)。您現(xiàn)在在公司里，社保是按什么檔位交的？面對(duì)“交得越多、退休越香”的死理，你打算以后怎么給自己規(guī)劃養(yǎng)老？底下的留言板已經(jīng)給大伙敞開了，歡迎在下面吐槽，說說您的親身體會(huì)！