從智駕險(xiǎn)到企業(yè)直賠，輔助駕駛兜底需要看清責(zé)任主體

輔助駕駛進(jìn)入規(guī)模化普及階段后，“出了事故誰(shuí)負(fù)責(zé)”已成為行業(yè)繞不開的問(wèn)題，技術(shù)比拼之外更考驗(yàn)車企的責(zé)任承諾。

今年5月，比亞迪召開發(fā)布會(huì)宣布為城市領(lǐng)航安全兜底。比亞迪方面稱，天神之眼A、B用戶享有一年的城市領(lǐng)航兜底權(quán)益——在合規(guī)使用 CNOA 城市領(lǐng)航功能時(shí)，如發(fā)生本車有責(zé)交通事故，包括車輛維修費(fèi)用、第三方財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害損失等在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，均由比亞迪承擔(dān)。比亞迪方面同時(shí)明確，該權(quán)益不向用戶收費(fèi)，不設(shè)賠付上限，且不影響用戶來(lái)年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。用戶無(wú)需出險(xiǎn)，比亞迪直接賠付。

在比亞迪宣布為輔助駕駛兜底之前，業(yè)內(nèi)也曾出現(xiàn)過(guò)多種“智駕險(xiǎn)”或智駕保障權(quán)益。例如，鴻蒙智行、小米、小鵬等品牌都曾與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，推出智駕保障服務(wù)。比亞迪宣布兜底1個(gè)月后，引望科技宣布華為乾崑智駕ADS高級(jí)功能包由32000元調(diào)整為36000元，并提升了“智駕無(wú)憂”權(quán)益的保障時(shí)長(zhǎng)和金額上限—用戶在智能泊車、城市及高快領(lǐng)航等場(chǎng)景下發(fā)生意外事故，產(chǎn)生的人身?yè)p害及財(cái)產(chǎn)損失獲得賠付。原有的保障年限從1年拓展至3年，車損賠付上限由5萬(wàn)提升為10萬(wàn)。具體規(guī)則為，用戶發(fā)生事故后需先報(bào)警定責(zé)并申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，超出保險(xiǎn)理賠范圍的，保障服務(wù)將在理賠上限內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

從行業(yè)角度看，不同企業(yè)開始圍繞輔助駕駛建立保障機(jī)制，是智能駕駛發(fā)展過(guò)程中的積極變化。過(guò)去，車企更多強(qiáng)調(diào)功能體驗(yàn)和技術(shù)能力；如今，隨著輔助駕駛使用頻次提升，企業(yè)開始正面回應(yīng)用戶對(duì)事故風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任認(rèn)定和損失承擔(dān)的關(guān)切。這說(shuō)明智能駕駛競(jìng)爭(zhēng)正在從“能力競(jìng)爭(zhēng)”，進(jìn)一步進(jìn)入“責(zé)任競(jìng)爭(zhēng)”。

但需要注意的是，當(dāng)前行業(yè)中被統(tǒng)稱為“兜底”的方案，背后機(jī)制并不完全相同。

一類是以“輔助駕駛無(wú)憂權(quán)益”“智駕保障權(quán)益”等形式出現(xiàn)的保障方案。這類方案通常由車企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合定制，即“智駕險(xiǎn)”，權(quán)益與交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)有效狀態(tài)相關(guān)，且大多存在賠付上限。事故發(fā)生后，車主需要先通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)獲得賠付。保險(xiǎn)賠付完畢后，“智駕險(xiǎn)”再進(jìn)行賠付，其賠付金額大多僅能覆蓋第二年的保費(fèi)上漲金額，難以覆蓋第三年、第四年的保費(fèi)上漲，以及保險(xiǎn)出險(xiǎn)帶來(lái)的車輛折舊損失。該權(quán)益大多需要車主自行購(gòu)買，也有廠商會(huì)隨輔助駕駛服務(wù)包進(jìn)行附送。

而另一類則是廠商兜底的企業(yè)直賠機(jī)制，目前只有比亞迪一家。該權(quán)益不需要車主自行購(gòu)買，而是隨車自帶，也不依賴交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)。用戶發(fā)生輔助駕駛相關(guān)事故后，如己方存在責(zé)任且責(zé)任來(lái)自輔助駕駛，車企會(huì)直接承擔(dān)直接經(jīng)濟(jì)損失，也沒(méi)有賠付上限。賠付金額不來(lái)自保險(xiǎn)公司，也不會(huì)留下出險(xiǎn)記錄，不影響后續(xù)保費(fèi)。

不難看出，“智駕險(xiǎn)”與企業(yè)直賠的“兜底”模式存在明顯差異。兜底模式用戶無(wú)需付費(fèi)，賠付無(wú)上限，也不影響后續(xù)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。而“智駕險(xiǎn)”的本質(zhì)，是在用戶付費(fèi)購(gòu)買“高階智駕包”后，先用用戶的商業(yè)險(xiǎn)對(duì)事故進(jìn)行賠付，再在一定范圍內(nèi)賠付用戶的保費(fèi)上漲損失及車輛折舊損失，且賠付存在上限。

因此，在駕駛員仍需為駕駛行為負(fù)責(zé)的L2時(shí)代，“智駕險(xiǎn)”更像是在原有的輔助駕駛服務(wù)體系上，增加一層來(lái)自保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)緩沖。而企業(yè)直賠兜底則是在更前端回應(yīng)用戶對(duì)責(zé)任歸屬的疑問(wèn)。二者都為用戶提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，但后者更直接，也對(duì)車企要求更高。

而對(duì)用戶而言，在各種營(yíng)銷話術(shù)之外，最應(yīng)該關(guān)心的還是各種細(xì)節(jié)：這些“智駕險(xiǎn)”或“兜底”是否需要額外付費(fèi)、是否與高階功能包綁定、是否存在賠付上限、事故后是否需要先走商業(yè)保險(xiǎn)、是否影響下一年及后續(xù)更久的保費(fèi)等等。

隨著輔助駕駛加速普及，用戶對(duì)輔助駕駛能力及邊界的判斷也會(huì)更加理性。過(guò)去，消費(fèi)者可能更關(guān)注輔助駕駛是否可以車位到車位，是否可以盡可能少地讓人類接管。未來(lái)，用戶同樣會(huì)關(guān)心，當(dāng)輔助駕駛真正進(jìn)入日常使用后，企業(yè)能否建立一套清晰、可信、可執(zhí)行的責(zé)任機(jī)制。

智能駕駛的競(jìng)爭(zhēng)，最終不只是技術(shù)參數(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，也是信任機(jī)制的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)能把技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為責(zé)任承諾，誰(shuí)才更有可能讓用戶真正放心使用輔助駕駛。