做首都人民“靠得住”的好銀行，北京農(nóng)商銀行憑什么？

出品 | 創(chuàng)業(yè)最前線

作者 | 嬛嬛

編輯 | 閃電

美編 | 邢靜

審核 | 頌文

在零售業(yè)，胖東來是一家現(xiàn)象級企業(yè)。它沒有全國鋪開的門店，但是員工滿意度高、顧客復(fù)購率高、口碑傳播率高。

這家區(qū)域零售商的成功，本質(zhì)上回答了一個問題：當(dāng)規(guī)模無法與巨頭抗衡時，如何靠“深度”而非“廣度”構(gòu)建護(hù)城河？

這個問題，同樣擺在當(dāng)下中國區(qū)域性銀行的面前。

當(dāng)銀行業(yè)步入“低利率、低息差、弱需求”的周期，盈利放緩、息差收窄、資產(chǎn)承壓成為行業(yè)共性困境，對于區(qū)域性銀行而言，發(fā)展的“天花板”正變得越來越低。

然而，下行周期恰恰是檢驗(yàn)核心競爭力的試金石，當(dāng)市場紅利退去，長期的深耕與沉淀，就像胖東來用極致的服務(wù)和信任穿透了區(qū)域市場，優(yōu)秀的區(qū)域性銀行也在用同樣的邏輯，穿透周期。

北京農(nóng)商銀行就為我們提供了一個觀察區(qū)域銀行“規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量優(yōu)化”如何平衡的樣本。

1、發(fā)展的平衡之道：穩(wěn)規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險

進(jìn)入2026年，北京農(nóng)商銀行在“十五五”開局的勢頭不減，一季度資產(chǎn)總額增至1.32萬億元，較年初增長3.05%；營業(yè)收入42.91億元，同比增長8.06%；凈利潤24.98億元，同比增長5.88%，較去年全年2.21%的凈利潤增速明顯躍升，增長動能持續(xù)增強(qiáng)。

（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）

更值得關(guān)注的是，這份成績單建立在資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化的堅(jiān)實(shí)底座之上。2025年末，不良貸款率已降至1.06%，撥備覆蓋率回升至272.23%，風(fēng)險抵補(bǔ)能力充裕，為后續(xù)業(yè)務(wù)拓展留足了空間。

數(shù)字背后，也折射出北京農(nóng)商銀行清晰的發(fā)展邏輯：不是盲目追逐規(guī)模，而是堅(jiān)持“穩(wěn)規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險”三位一體的戰(zhàn)略定力。

首先是業(yè)務(wù)發(fā)展，“穩(wěn)規(guī)模”而非“沖規(guī)模”。

截至2025年末，北京農(nóng)商銀行總資產(chǎn)達(dá)1.29萬億元，同比增長1.95%；貸款總額5300.25億元，增速7.20%，大幅跑贏資產(chǎn)整體增速。

這意味著資產(chǎn)端正從依賴同業(yè)拆借或債券配置的“虛胖”模式，轉(zhuǎn)向以信貸資產(chǎn)為核心的增長路徑，資金更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，收益結(jié)構(gòu)也更趨優(yōu)化。

“調(diào)結(jié)構(gòu)”而非“守現(xiàn)狀”。信貸資源并非平均灑水，而是精準(zhǔn)滴灌至“三農(nóng)”、科技創(chuàng)新、綠色低碳等首都重點(diǎn)領(lǐng)域。

如一季度末，北京農(nóng)商銀行科技型企業(yè)貸款余額較年初增長13%。既緊密貼合北京產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，又在風(fēng)險可控的細(xì)分賽道中挖掘出新的增長極，實(shí)現(xiàn)了政策使命與商業(yè)可持續(xù)性的統(tǒng)一。

“控風(fēng)險”而非“避風(fēng)險”。農(nóng)商行天然要直面中小微企業(yè)和“三農(nóng)”等相對高風(fēng)險的客群，但北京農(nóng)商銀行并未因噎廢食，而是借助數(shù)字化風(fēng)控、全流程信貸管理和行業(yè)深耕經(jīng)驗(yàn)，將不良率牢牢壓在1.06%的較低水平，同時以272%的撥備覆蓋率構(gòu)筑起厚實(shí)的安全墊，證明了服務(wù)實(shí)體與管控風(fēng)險可以兼得。

對區(qū)域性銀行而言，根本出路在于通過精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與收益的再平衡，通過差異化服務(wù)構(gòu)建難以替代的客戶連接。

在自己選定的賽道里，像“胖東來”那樣靠極致的專業(yè)和真誠，贏得客戶長久的信任與口碑。

2、三個支點(diǎn)，撬動京郊鄉(xiāng)村振興

當(dāng)然了，做“好”銀行，不是追求更優(yōu)的財(cái)務(wù)指標(biāo)本身，而是讓客戶愿意持續(xù)選擇你、在關(guān)鍵時刻第一個想到你。

這種基于長期關(guān)系沉淀的信任，最難量化，也最難復(fù)制。

「創(chuàng)業(yè)最前線」在與北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對話時發(fā)現(xiàn)，他們在京郊大地上的實(shí)踐，已經(jīng)找到了三個生動的支點(diǎn)。

支點(diǎn)一：把銀行“搬進(jìn)村”，主動傾聽村民需求

金融服務(wù)的溫度，首先來自距離的拉近。

2023年冬天，密云區(qū)第一批來自北京農(nóng)商銀行的“鄉(xiāng)村振興金融助理”背著行囊住進(jìn)了村委會，他們每周至少駐村一天，參加涉農(nóng)會議，走村入戶調(diào)研，將金融角色深度嵌入鄉(xiāng)村治理。

豐臺區(qū)王佐鎮(zhèn)魏各莊村的“金融副村長”李文麗，在村里干了二十幾年，她發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)夭簧俅迕竦睦戏磕昃檬蓿敕聟s不知道怎么貸款。

于是她帶著團(tuán)隊(duì)挨家挨戶發(fā)放“新民居貸款”宣傳折頁，現(xiàn)場解答利率、還款期限等問題。僅王佐地區(qū)，就有7.8萬客戶了解到這項(xiàng)服務(wù)，100多戶村民表達(dá)了貸款意向。

后來，她又為西王佐村、莊戶中心村、沙鍋村爭取到近億元貸款，分別用于村域環(huán)境整治、物業(yè)維修和農(nóng)民收益保障。“農(nóng)村的需求千差萬別，不能用一套方案套所有情況，得對癥下藥才管用。”李文麗說。

截至2026年3月，北京農(nóng)商銀行累計(jì)派駐132位鄉(xiāng)村振興金融助理，這支深入一線的隊(duì)伍累計(jì)面向5萬余村民開展金融知識宣傳約千次，參加涉農(nóng)會議及調(diào)研超360次，為相關(guān)主體新增授信達(dá)70億元，精準(zhǔn)對接特色農(nóng)業(yè)、集體產(chǎn)業(yè)等融資需求。

基于這種下沉，該行還聚焦普惠涉農(nóng)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求，創(chuàng)新推出6大類29款涉農(nóng)特色融資產(chǎn)品，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)業(yè)、全主體、全周期的金融產(chǎn)品矩陣，信貸直通車業(yè)務(wù)落地2195戶、金額25.39億元，全市占比近三分之一，穩(wěn)居首位。

支點(diǎn)二：量身定制產(chǎn)品，金融紅利轉(zhuǎn)化為增收實(shí)效

京郊特色產(chǎn)業(yè)眾多，但農(nóng)戶普遍面臨“沒執(zhí)照、沒流水、缺擔(dān)保”的困境，傳統(tǒng)信貸模式難以適用，北京農(nóng)商銀行的思路是直接到田間地頭去摸規(guī)律。

例如他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，平谷大桃在4到5月套袋期資金需求集中，6到10月銷售期資金回流，經(jīng)營周期十分清晰。

基于此，“大桃貸”“西瓜貸”“西紅柿貸”等“優(yōu)農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，覆蓋京郊十余類特色產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)而以實(shí)際經(jīng)營規(guī)模核定授信額度，現(xiàn)在“優(yōu)農(nóng)快貸”已累計(jì)向首都特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投放貸款超過20億元。

（圖 / 第38屆北京大興西瓜節(jié) 北京農(nóng)商銀行花車）

以“西瓜貸”為例，從育苗到種植到收購，全程都有對應(yīng)產(chǎn)品：育苗貸買種子肥料，種植貸鋪設(shè)水肥一體化設(shè)備，收購貸還能幫企業(yè)、合作社收瓜提供動能。

除了生產(chǎn)，還有銷路，北京農(nóng)商銀行的“鳳凰助飛”服務(wù)體系精準(zhǔn)對接京郊特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

這套體系并非停留在產(chǎn)品清單上，而是跟著京郊產(chǎn)業(yè)的脈搏走，哪里需要資金，哪里就有適配的方案。

針對鄉(xiāng)村民宿普遍面臨的“改造資金短缺、運(yùn)營周轉(zhuǎn)困難、集群效應(yīng)薄弱”等難題，北京農(nóng)商銀行專項(xiàng)推出“鄉(xiāng)村旅游貸款”，同時依托“鳳凰鄉(xiāng)村游”平臺打造“信貸支持+引流助銷”雙輪驅(qū)動模式。

在懷柔、密云、房山等民宿集群片區(qū)，累計(jì)支持300余戶鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體，投放信貸資金超160億元，助力一批精品民宿從“農(nóng)家院”升級為“網(wǎng)紅打卡地”，帶動村民就近就業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品代銷增收。

支點(diǎn)三：基礎(chǔ)金融不出村，數(shù)字+生態(tài)打通“最后一公里”

打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，需要線上與線下協(xié)同發(fā)力。

線下，北京農(nóng)商銀行在確保“一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)一網(wǎng)點(diǎn)”的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)村金融便利店建設(shè)，契合農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。

截至2025年末，北京農(nóng)商銀行擁有鄉(xiāng)村金融便利店超1400家，真正將金融服務(wù)送至“最后一公里”，讓村民們實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”。

（圖 / 北京農(nóng)商銀行 松樹臺村鄉(xiāng)村金融便利店）

線上，北京農(nóng)商銀行深度參與北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局“數(shù)字京村”平臺建設(shè)，為村民提供第三代社保卡、養(yǎng)老助殘卡、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、鳳凰e借、涉農(nóng)貸款等一站式服務(wù)。

另外，北京農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出的“銀農(nóng)直聯(lián)”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村資金審批支付全流程線上化，已覆蓋全市12個區(qū)144個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村級資金從審批到支付全流程線上辦理，讓資金管理更加透明。

「創(chuàng)業(yè)最前線」還了解到，該行與北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合設(shè)立了“北京鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室”，推動政銀數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打通金融治理與鄉(xiāng)村治理的雙向通道。

從金融助理駐村到產(chǎn)品精準(zhǔn)滴灌，從數(shù)字化賦能到生態(tài)化布局，“基礎(chǔ)金融不出村”正從北京農(nóng)商銀行的承諾走向現(xiàn)實(shí)。

3、十年俯身，養(yǎng)老金融沒有捷徑

如果說鄉(xiāng)村振興考驗(yàn)的是區(qū)域性銀行“向下扎根”的能力，那么養(yǎng)老金融考驗(yàn)的則是“長期主義”的定力。

區(qū)域性銀行要在養(yǎng)老金融市場上站穩(wěn)腳跟，首先要做強(qiáng)第一支柱的服務(wù)優(yōu)勢。不同于全國性銀行靠渠道和品牌覆蓋，區(qū)域銀行的優(yōu)勢在于“接地氣”，離客戶更近，對本地需求理解更深。

北京農(nóng)商銀行的養(yǎng)老金融故事，要從2014年說起。

當(dāng)時北京市民政局面臨一個棘手難題：紙質(zhì)養(yǎng)老券發(fā)放混亂、無法統(tǒng)計(jì)、重復(fù)發(fā)放，急需一套電子化解決方案。當(dāng)時同業(yè)普遍認(rèn)為老年業(yè)務(wù)“麻煩多、回報(bào)慢”，北京農(nóng)商銀行判斷這是一個民生問題、社會治理問題，最終拿下了這個項(xiàng)目。

十余年的深耕與堅(jiān)持，換來的是從一張卡到一個生態(tài)的跨越。

截至今年一季度末，該行養(yǎng)老客戶（60歲及以上）達(dá)731.1萬戶，保持增長態(tài)勢。

「創(chuàng)業(yè)最前線」從北京農(nóng)商銀行養(yǎng)老金融負(fù)責(zé)人處獲悉，他們對于養(yǎng)老金融的核心認(rèn)知是：金融產(chǎn)品可以同質(zhì)化，但服務(wù)必須差異化。

如圍繞這張卡，北京農(nóng)商銀行搭建了廳堂、網(wǎng)周、線上三維服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在馬連道網(wǎng)點(diǎn)，他們以茶文化為主題打造老年大學(xué)，起初銀行自己掏錢請老師，后來發(fā)現(xiàn)高知老人自己就能當(dāng)“主理人”開講國學(xué)，朋友帶朋友，氛圍越來越濃。

老年大學(xué)帶來了實(shí)實(shí)在在的變化，網(wǎng)點(diǎn)的金融資產(chǎn)從年增長不足5000萬提升至7000萬。

產(chǎn)品細(xì)節(jié)更見溫度：小額免密支付讓老人自選額度，怕丟錢就設(shè)成50塊；96198金色時光專線自動識別老年來電，直接轉(zhuǎn)人工，客服語速語調(diào)都經(jīng)過適老化培訓(xùn)；“安心守護(hù)”賬戶讓子女共同設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額，超額自動攔截并通知核實(shí)。

這些功能本身不難，難的是真正蹲在老人身邊，把需求一點(diǎn)點(diǎn)聽進(jìn)去。

此外，區(qū)域性銀行還要學(xué)會借力，通過跨機(jī)構(gòu)合作彌補(bǔ)自身不足。

「創(chuàng)業(yè)最前線」發(fā)現(xiàn)，北京農(nóng)商銀行創(chuàng)新地?cái)y手構(gòu)建覆蓋金融服務(wù)、法律咨詢、公證服務(wù)和法律援助的生態(tài)體系，搭建“銀法”聯(lián)席服務(wù)機(jī)制。

如針對遺囑繼承等核心訴求，創(chuàng)新銀法聯(lián)動一站式服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“法律咨詢找農(nóng)商、立遺囑找農(nóng)商、公證找農(nóng)商”的便捷服務(wù)體驗(yàn)。

資深業(yè)內(nèi)人士對「創(chuàng)業(yè)最前線」表示，這一模式對零售端的帶動效應(yīng)正在顯現(xiàn)，法律服務(wù)的剛需屬性帶來了高頻互動，老人在解決法律問題的過程中自然沉淀資產(chǎn)、轉(zhuǎn)介親友，形成“信任—服務(wù)—轉(zhuǎn)化—裂變”的良性循環(huán)，當(dāng)信任變成習(xí)慣，增長就成了自然而然的結(jié)果。

在健康領(lǐng)域，北京農(nóng)商銀行聯(lián)合同仁堂在近80家網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)代茶飲、定期邀約中醫(yī)義診；在文旅消費(fèi)領(lǐng)域，聯(lián)合頭部康養(yǎng)機(jī)構(gòu)推出“慢旅游、無購物、配保健醫(yī)生”的旅居服務(wù)等。

這些服務(wù)單看都不“銀行”，但組合在一起，就織成了一張有溫度的網(wǎng)，不求無所不能，但求把能做的事做到極致，這是區(qū)域性銀行在養(yǎng)老金融大文章中不可替代的底色。

4、寫在最后

在我國銀行體系中，區(qū)域性中小銀行數(shù)量占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的97%以上，資產(chǎn)占比約28%，是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)當(dāng)之無愧的主力軍。

然而，發(fā)展理念的慣性使然，長期以來不少機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)規(guī)模、貸款增速奉為圭臬，把“做大”等同于“做強(qiáng)”，卻忽略了結(jié)構(gòu)質(zhì)量與可持續(xù)性的內(nèi)在邏輯。

而北京農(nóng)商銀行的實(shí)踐提供了另一種解題思路，在物理半徑有限的區(qū)域里，把服務(wù)做到極致，把信任做到無可替代，這便是最深、最寬的護(hù)城河。

這或許正是區(qū)域性銀行穿越周期的共性答案：不必執(zhí)著于無所不能的“大而全”，而是成為客戶心中真正靠得住的“小而美”。