廣東
2025年7月11日，國家金融監督管理總局發布《金融機構產品適當性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自2026年2月1日起施行，該《辦法》明確了金融機構開展適當性管理的規范性要求。興業銀行廣州分行特推出產品適當性風險提示，帶大家讀懂新規、認清風險、理性投資。
一、什么是適當性管理
適當性管理是金融機構保護消費者權益的工作機制，核心是“三適當”原則，即“將合適的產品通過合適的渠道提供給合適的消費者”，其核心要求可以概括為三個方面：
（一）了解產品：金融機構必須清晰界定每一款產品的風險等級、收益特征，不得含糊其辭。
（二）了解客戶：金融機構必須評估您的風險承受能力，判斷您是否適合購買該產品。
（三）適當性匹配：只有當產品風險等級不高于您的風險承受能力、投資金額與您的財務狀況相匹配時，才能向您銷售。
二、《辦法》適用范圍
（一）適用機構：國家金融監督管理總局監管的持有金融牌照的金融機構。
（二）適用產品：金融機構發行或者銷售、交易的收益具有不確定性且可能導致本金損失的投資型產品，以及保險產品。
三、警惕不當銷售四大陷阱
（一）隱瞞風險，夸大收益
這類銷售常使用 “保本保息、零風險、穩賺不賠、收益遠超存款” 等話術，只片面宣傳高收益，刻意掩蓋產品虧損風險、投資去向等關鍵信息，將理財、保險等產品偽裝成安全存款。
（二）代辦測評，誘導錯配
銷售人員常會以 “測評只是走流程，我幫你填寫就行” 為由，主動代填風險測評，或是勸說客戶調高自身風險等級，以此售賣超出個人承受能力的高風險產品。
（三）混淆品類，虛假包裝
常見話術有 “內部專屬產品，存取和存款一樣靈活”，故意混淆存款與理財、保險、基金的產品屬性，用虛假名頭美化產品，刻意隱瞞長期封閉期、手續費、退保扣費等問題。
（四）制造焦慮，催促下單
銷售多用 “今日額度即將售罄，現在購買才有禮品” 這類話術進行饑餓營銷，刻意制造緊張氛圍，逼迫消費者來不及細看合同條款就匆忙簽約。
四、主動做好適當性管理
（一）如實完成風險測評
風險測評是匹配產品的重要依據，請根據自身真實收入、資產、投資經歷、風險接受程度填寫，切勿隨意勾選、委托他人代填，避免測評結果與自身實際不符。
（二）認清產品風險，摒棄僥幸心理
牢記收益與風險成正比，不輕信 “保本高息”“零風險高回報” 等口頭宣傳，購買前仔細閱讀產品說明書、風險揭示書，明確產品風險等級、封閉期限、扣費規則、兌付規則等產品要素。
（三）堅持風險匹配原則
對照自身風險承受等級選擇產品，不要盲目跟風購買高風險產品，不被營銷話術誤導，不超出自身經濟能力大額投資。
（四）仔細閱讀文件，不盲目簽字確認
簽訂業務合同、風險告知書等材料時，逐頁查看條款內容，不簽署空白文件、不明文件，配合執行錄音錄像要求，完整留存銷售過程。
（五）妥善保管交易憑證
保管好產品協議、交易回執等資料，一旦發生糾紛，憑證是維權重要依據。
◆編輯：吳玉珍◆二審：鄭沛鋒◆三審：周亞平
來源：興業銀行廣州分行
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