深圳重慶長(zhǎng)春被罰超660萬(wàn)！10萬(wàn)億浦發(fā)銀行合規(guī)漏洞在哪？

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撰文|蜜妹

這是@閨蜜財(cái)經(jīng)的第1802篇原創(chuàng)

圖片來(lái)源|AI自動(dòng)生成

總資產(chǎn)剛超10萬(wàn)億的浦發(fā)銀行，似乎最近比較矛盾。

一方面其業(yè)績(jī)恢復(fù)尚可，一季度營(yíng)收利潤(rùn)雙增，上半年整體貸款總額5.87萬(wàn)億元、存款總額5.86萬(wàn)億元；2025年度分紅139.88億元，同比增長(zhǎng)12.72%。

另一邊就在該行的上半年經(jīng)營(yíng)情況發(fā)布前后，數(shù)張罰單撲面而來(lái)：7月9日長(zhǎng)春被罰230萬(wàn)，7月14日深圳被罰222萬(wàn)，7月17日重慶被罰215萬(wàn)，7月22日銀川被罰5萬(wàn)。13天5張罰單，大額罰單就占了3張。

圖表來(lái)源｜企業(yè)預(yù)警通（特此感謝）

這種矛盾從何而來(lái)？

01

先看這幾張大額罰單，從最新的開始說起。

7月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局對(duì)浦發(fā)銀行重慶分行罰款215萬(wàn)元，事由為：貸款“三查”不到位，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本。

此外，李曉波、曹宇涓、許琳、楊小平、黃鸚等5名責(zé)任人被警告并罰款共計(jì)15萬(wàn)元。

215萬(wàn)元，金額雖然對(duì)10萬(wàn)億級(jí)大行來(lái)說屬于九牛一毛，但在蜜姐印象里，這是該行重慶分行至少10年來(lái)遭遇的最大金額罰單。

貸款“三查”淪為形式這項(xiàng)違規(guī)估計(jì)桿友們都很熟悉了，屬于罰單中存在率較高的違法類型。

“三查”主要指貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，是銀行貸款業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)的防火墻，也是最容易出現(xiàn)疏漏的墻。

相對(duì)而言，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確比較少見。主要表現(xiàn)是將一些本該歸入“關(guān)注類”甚至“次級(jí)類”的貸款繼續(xù)留在“正常類”或其他級(jí)別，掩蓋真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，侵蝕撥備準(zhǔn)確性。

最后一項(xiàng)：違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本就更少見了。表現(xiàn)形式可能是將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給客戶或其他第三方。

在蜜姐看來(lái)，如果說前兩項(xiàng)問題尚屬于“風(fēng)控不到位”的技術(shù)缺陷，那么違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本則已經(jīng)逾越了職業(yè)道德的底線。也能或多或少看到一些分支機(jī)構(gòu)以犧牲客戶利益為代價(jià)追逐利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。

02

接著是7月14日，國(guó)家外匯管理局深圳市分局對(duì)浦發(fā)銀行深圳分行開出的222.19萬(wàn)元罰單，主要有兩項(xiàng)違規(guī)：辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付，未對(duì)交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查；違反規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金收付。

外匯業(yè)務(wù)是銀行合規(guī)管理的高壓線。

未對(duì)交易單證真實(shí)性進(jìn)行合理審查，意味著報(bào)關(guān)單、合同、發(fā)票等可能未被認(rèn)真核對(duì)，偽造單證、虛構(gòu)貿(mào)易背景的資金轉(zhuǎn)移可能暢通無(wú)阻。

違反規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金收付則涉及跨境投資、外債等更復(fù)雜場(chǎng)景，可能觸及洗錢、非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等更深層的法律風(fēng)險(xiǎn)。

另外蜜姐注意到，且其在外匯領(lǐng)域的違規(guī)并非深圳孤例。比如7月22日，銀川分行的這筆罰單也是因違反外匯賬戶管理規(guī)定。

長(zhǎng)春這邊分別有2筆。分別是浦發(fā)銀行長(zhǎng)春分行被罰款170萬(wàn)元、長(zhǎng)春一汽支行被罰款60萬(wàn)元，事由為汽車金融業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位、貸款資金未按約定用途使用。

長(zhǎng)春的問題與重慶差不多，都涉及貸款業(yè)務(wù)。同一類違規(guī)在不同地區(qū)的分行之間反復(fù)發(fā)生，側(cè)面也說明問題可能在于制度執(zhí)行層面，而非個(gè)別人員的操作疏漏。

03

把7月目前的5張罰單放進(jìn)上半年全景中觀察，浦發(fā)銀行的合規(guī)困境更醒目。

早在2月14日，浦發(fā)銀行因違反賬戶管理、清算管理、反洗錢等10項(xiàng)違法行為，被罰沒逾4250萬(wàn)元。9名責(zé)任人被追責(zé)，罰款合計(jì)65.5萬(wàn)元。

綜上，在蜜姐看來(lái)，浦發(fā)銀行的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)改善與合規(guī)能力提升之間，應(yīng)該是存在“時(shí)差”的。

比如不良貸款率下降了，但重慶分行仍在做錯(cuò)誤的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類；撥備覆蓋率上升了，但長(zhǎng)春分行的貸后管理依然有問題；分紅139億元“回饋股東”了，但違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本仍在損害第三方權(quán)益……

話說回來(lái)，當(dāng)前銀行行業(yè)內(nèi)卷加劇，有問題的也不止浦發(fā)銀行一家。

國(guó)有大行依托低成本存款優(yōu)勢(shì)擠壓市場(chǎng)，股份制銀行只能下沉區(qū)域市場(chǎng)、拓展汽車金融、跨境貿(mào)易結(jié)算等細(xì)分賽道搶份額。

區(qū)域分支機(jī)構(gòu)面對(duì)激烈同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，容易出現(xiàn)業(yè)績(jī)優(yōu)先的短期經(jīng)營(yíng)思維，合規(guī)讓步是行業(yè)普遍痛點(diǎn)。

浦發(fā)銀行用十年時(shí)間將資產(chǎn)規(guī)模推上十萬(wàn)億臺(tái)階，這值得尊敬。希望未來(lái)十年，合規(guī)能成為包括浦發(fā)在內(nèi)我國(guó)所有銀行的文化底色。

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