民生調查局丨APP借錢套路調查：收個紅包、付筆賬單、點個優惠，貸款就背上了

編者按：

這里是民生調查局，見人所未見，調查民生之變。關注你想關注的、你沒關注的，調查你想看的、未看到的。

中新網北京7月18日電(記者 謝藝觀)你知道自己手機里有多少個APP能“借錢”嗎？

中國新聞網《民生調查局》記者下載十余款主流APP體驗發現，幾乎每一個都有借貸業務。更令人警惕的是，APP上很多福利都連著借貸業務入口。

想領一張外賣券，發現完成借款才能領取；收到一則優惠提醒，點開卻是借貸開通頁面；支付一筆賬單，不小心就開通了平臺月付服務……

然而，當你真的點進去，事情就變了味：如，宣稱最低3.9%的年利率變成14.6%；說好的免息券用完后年化高達17.337%；一筆借款要簽兩三份合同，擔保費、服務費、管理費層層疊加，綜合費率輕松觸頂24%。

借款設計成APP里的順手操作

如今，在各種主流APP上借款有多容易？中國新聞網《民生調查局》記者下載了市面上常見的十余款APP，發現多數都能找到借款入口。

從產品類型看，主要分為兩類。

一類是消費信貸產品，包括我們熟悉的支付寶“花唄”、京東白條、美團月付、抖音月付等。

另一類是純信用貸款產品，不僅有支付寶“借唄”、微信“微粒貸”、京東“京東金條”、度小滿“有錢花”等常見借款產品，一些內容平臺和生活服務平臺也上線了此類業務，如，抖音“放心借”、愛奇藝“小芽貸”、芒果tv的“芒好貸”“芒好借”以及美團的“美團借錢”、滴滴“借錢”等。

除了這些平臺運營的金融產品，還有的APP為第三方提供導流助貸服務，像騰訊視頻的“額度”入口內，就提供了10款第三方借貸產品。

騰訊視頻截圖。

不僅是設置借款入口，一些APP還通過送優惠等方式，誘導用戶借款。

網購用戶林萱深有體會：各大平臺會通過各種優惠讓人開通借貸服務?！跋裎掖蜷_抖音月付，立馬收到了6元的月付購物立減券。”她向記者展示了收到的立減截圖。

抖音截圖。

李芳也是“突然”成為了美團月付的用戶?！爱敃r在美團上團購套餐，付款時發現有優惠，領取后就開通了美團月付?！?/p>

近期，記者打開美團平臺點了份外賣，在結賬時顯示，使用美團月付可省1分錢，并返5元外賣券。

美團平臺截圖。

與此同時，記者打開愛奇藝“小芽貸”，顯示送1個月愛奇藝黃金VIP會員；在芒果TV“芒好貸”的入口處，也直接標注著“送會員”。

截圖自愛奇藝和芒果TV平臺。

從“領紅包”到“領會員”，每個福利包裝背后，都藏著一個貸款申請入口。

相比月付類借貸產品，純信貸產品的推廣更為隱蔽。

之前，林萱收到一條來自滴滴信用購的信息，顯示入賬66800元預估額度，在此之前，她并未通過滴滴平臺借過款。

林萱收到的滴滴彈窗。

記者對比十余款提供借貸服務的APP發現，一些產品會在借貸入口顯示一個非常高的預估額度，例如10萬、20萬等，吸引人點擊，用戶必須關聯信用，才能確定具體額度。

此外，中新網記者在瀏覽各大APP貸款利率期間，不止一次接到過京東金條的推廣電話，對方還承諾給予30天免息優惠。與此同時，微信朋友圈里也多次刷到微粒貸、360借條、攜程金融的推廣視頻。58好借還曾發來一條“您的100元現金抵扣券還未使用，僅3天有效，快去提現吧”的信息。

消費者尚未跨入借貸大門，就已開始被貸款營銷廣告圍獵。

一些APP還在借款入口處設置了特別的視覺提示。

如，美團APP的美團借錢入口處時常掛著紅色小氣泡，類似于未讀消息通知，點進去退出后，不久后又會出現。芒果TV、攜程旅行、去哪兒等平臺的借錢入口處，亦有類似的紅色小氣泡或小紅點設計。

美團APP截圖。

這些設計利用用戶的注意力，將貸款這種本應慎重的金融決策，包裝成日常APP里的順手操作，無形中削弱了消費者應有的審慎考量。

免息券作餌、“最低利率”也是障眼法

記者體驗時發現，一些借貸產品在利率宣傳上也暗藏貓膩。

中國人民銀行曾發布公告，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

中新網《民生調查局》記者發現，部分借貸產品雖在宣傳頁標注了年利率，如“日利率0.015%起，年化利率5.4%”“年利率3.6%起，1萬元借1天利息僅1元起”，但這往往是宣稱最低利率，實際貸款利率通常更高，且年化利率常以“小字”形式呈現。

如，在京東金條頁面，年利率顯示最低3.9%，可借19.8萬元。但當記者關聯信用后，不僅借款額大幅縮水，年利率也變為了14.6%。

京東金條截圖。

記者在微粒貸推廣視頻中看到，最高額度20萬元，貸款年利率(單利)3.06%—23.76%。當記者點進去關聯信息后顯示，年利率(單利)18%，即使使用新用戶優惠，年利率也達到9%。

微粒貸截圖。

但當你開通了借貸，即使是花唄、美團月付這類消費信貸產品，借貸成本或也比想象的高。花唄客服稱，若選擇分期還款，會產生相應分期利息，即所謂“手續費”，若提前結清分期還可能會產生一筆“提前結清手續費”。而在美團月付上，記者體驗發現，若選擇分期還款，首期會有0服務費優惠，但后面每一期還款都要收取服務費。一筆845.49元的美團月付，若選擇分12期還款，服務費共有92.95元，算下來年化約11%。

中新網記者查詢了工行融e借、建行快貸、交行惠民貸等大型商業銀行的個人信用貸款利率，在信用良好的前提下，利率多集中在4%以下。

眾多APP上宣傳的信用貸最低貸款利率，與銀行貸款相比，并無優勢。

不過，APP往往會通過“X天免息”等優惠，引導用戶背上高息借款。

前段時間，劉然曾通過京東白條取現2.78萬元，并有7天免息券。借完后，她算了一下利息，年化大約在13%，但后來詢問客服后才得知，是按日計息，算下來年化利率高達17.337%。

與記者溝通過程中，劉然打開了京東白條，頁面顯示可取現額度109425元，年利率(單利)7.592%，優惠處亦顯示，可使用7天免息券。

為驗證該優惠力度，記者隨即打開京東白條取現，顯示“新用戶專享7天免息”，優惠信息還顯示可使用后4期免息，當記者要退出時，窗口立馬彈出“利率不滿意？已申請到限時降息補貼?！碑斢浾咴俅蜷_窗口，優惠措施就變成了可選擇使用6折利率優惠券或后4期免息。

京東白條截圖。

在社交平臺上，不少網友也反饋，APP上顯示的利率較為隨機。即使是同一個平臺，不同的人申請的利率也有不小差別。

拆分合同與收費，借款成本輕松觸頂24%

雖然各平臺年利率高低不一，但APP往往會把顯示的借貸年利率設定在24%以下。

在借貸領域，24%是條紅線。

最高人民法院《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中明確規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。

這意味著，在金融借款合同中，所有費用合計的年利率超過24%的部分，法院不予保護。

記者查詢裁判文書網發現，在此前一份涉重慶度小滿小額貸款有限公司的借款合同糾紛案中，法院在判決時就提到，利息及罰息合并計算的總額應以年利率24%計算的數額為限。

不過，北京時代九和律師事務所高級合伙人閆兵向記者表示，該規定是最高人民法院對于全國金融審判工作的指導意見，需要以進入訴訟程序作為觸發條件，該文件對于金融機構及類金融機構不產生直接的行政約束力。

而在黑貓投訴和社交平臺上，不少借貸人反映，在APP上借款的實際年利率算下來比約定利率高。

黑貓投訴平臺截圖。

其中就包含一種現象：一些平臺以擔保費、服務費、會員費等名目收費，變相增加了借貸成本。

李晶曾于2025年6月至2026年2月期間在微博錢包里借了十余筆款，算下來，綜合年化利率超過20%，有多筆借款綜合費率甚至達到24%。

李晶提供的借款合同顯示，每筆借款會簽署多份合同，把融資成本拆分至不同主體收取。

綜合來看，第一份是與銀行、持牌消金、小額貸款公司簽訂貸款主合同，其中，與銀行簽訂的貸款合同，利率往往較低，約在3.8%-7%(單利)之間，與持牌消金簽訂的合同，費率高達23.98%甚至24%。

第二份是與關聯融資擔保公司簽訂擔保協議，按月收取擔保費(擔保綜合服務費、擔保咨詢服務費)，有時甚至拆分成兩家擔保公司，擔保費率最高可達年化20%。

以其中一筆貸款為例，在與寧波金江互聯網小額貸款有限公司的借款協議中，約定借款利率為23.98%；在與河北億恒融資擔保有限公司的擔保協議中，擔保服務費僅提供了一個計算公式，記者粗算下來年化費率約為7%。

除了這些，李晶提到，2026年1月以來的借款中還多了債務管理費，但她當時并不知情。記者按照合同計算，債務管理費年化費率也可達7%。

就收費一事，記者隨后以消費者身份撥打了微博借錢的客服電話，客服表示，貸款利率以貸款頁面顯示為準，若需要查詢包含擔保費等的綜合費率，需要提供賬號。

無獨有偶，曾在58同城上借貸的張甜向中新網記者提供了一份還款明細。明細顯示，每期除了償還本金和利息外，還要支付擔保服務費和咨詢服務費。

張甜告訴記者，自己在借款時還被開通了會員，僅借7500元的她，凌晨3點被扣了500多元會員費，后來撥打客服電話才退回。

而在張甜提供的一份他人借款時被開通會員的開卡記錄里，記者注意到，被開通的所謂842元優享會員，有效期只有1個月，負責扣費的為上海閃態網絡技術有限公司。

天眼查平臺上，該公司有不少“亂扣費”相關的輿情，還有一則案由為網絡服務合同糾紛的開庭公告，被告人為上海閃態網絡技術有限公司和長沙五八同城信息技術有限公司。黑貓投訴平臺上，不少人也反映在58借款被“亂扣費”一事。

黑貓投訴平臺截圖。

就收費一事，記者也撥打了五八好借客服電話，對方以非本人為由，拒絕回答任何問題；上海閃態網絡技術有限公司則未公布具體聯系方式。

面對花樣百出的各種借貸費用，閆兵向中新網記者表示，借款人承擔的利息及各種費用之和如果超過了年化24%的利率標準，從司法審判視角而言超出的部分是無效的。但是在該筆借貸并未進入司法程序之前，放貸方按照超出上述標準計算的利息及費用的賬單以及由此產生的催收行為、征信記錄卻實實在在讓借款人感受到了痛感。

APP借貸將迎來強監管

面對如此普遍的APP借貸現象，隨之而來的問題是，為什么平臺都急著借錢給你？

招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，各大App普遍提供借貸入口，受到流量變現與利潤驅動。借貸業務利潤率可觀，是平臺將巨大用戶流量轉化為收入最直接的方式之一。同時，提供金融服務還可能增加用戶使用App的頻率和時長，將App從工具變為“一站式服務平臺”。

不過，董希淼也提到，這可能產生利率不透明、個人信息泄露與過度采集、誘導借貸甚至金融詐騙等問題。

平臺誘導借貸層出不窮，已引起相關監管部門的關注。

今年一季度，國家金融監督管理總局先后約談攜程旅行、高德地圖等6家出行平臺以及分期樂、奇富借條等5家助貸平臺，要求它們規范營銷行為，清晰明確披露借貸產品、息費信息。

今年3月，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合對外發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》(2026年8月1日生效)，要求貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表，并堅持息費項目全覆蓋，將與個人貸款相關的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

閆兵表示，這意味著今后借款人在申請貸款業務時，可以事先直觀看到全部融資成本，避免誤入“高利陷阱”。在規定生效后，如果放貸人未事先向借款人明示綜合融資成本，借款人可以直接向金融監管部門進行舉報投訴。

值得一提的是，由中國人民銀行等八部門聯合發布的《金融產品網絡營銷管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將于9月30日起實施。

其中規定，制作網絡營銷內容不得使用“低風險”“低門檻”“秒到賬”“高收益”“低利率”“無成本”等誘導性用語；非銀行支付機構不得將貸款、資產管理產品等金融產品列入支付工具選項，不得為貸款、資產管理產品等金融產品提供營銷服務；以彈窗廣告形式開展網絡營銷的，應當顯著標明關閉標志并提供一鍵關閉功能。

與此同時，《辦法》還規定，第三方互聯網平臺不得超出金融機構委托范圍，不得將金融機構委托業務向其他機構轉委托或變相轉委托；為金融消費者和投資者購買金融產品提供轉接渠道的，應當跳轉至金融機構自營平臺，不得跳轉至其他開展金融產品網絡營銷的第三方互聯網平臺。

這意味著，平臺借支付之名誘導借貸、提供“套娃式”導流服務等行為將被限制。

在董希淼看來，針對五花八門的互聯網借貸行為，目前已經通過互聯網貸款管理辦法、“征信新規”“助貸新規”等制度辦法加強監管和引導，相關政策措施正在持續完善之中，力求將所有金融活動納入監管。

他同時指出，未來應進一步加強對線上場景中貸款廣告的精準規范、利率強制披露以及數據使用的嚴格限制，從而更好地保護金融消費者?！澳壳敖鹑诠芾聿块T正在開展的明示個人貸款融資綜合成本工作，也將對治理相關問題起到積極作用?！?應受訪者要求，林萱、李芳、劉然、李晶、張甜均為化名)(完)