環(huán)衛(wèi)工車禍身亡家屬理賠，保險公司：已超時效不賠，法院判了

要是說到咱們國家的商業(yè)保險，大家印象最深的是什么？

有人覺得保險公司規(guī)模都特別大，動不動就是大集團(tuán)、上市公司，隨便拿出一家，員工都是上萬。

有人覺得干保險的都挺賺錢，前些年，銷售一些保費高的年金險、分紅險等，搞好了一單都能提好幾萬。

近日，2025年A股五家上市險企的管理人員薪酬公布，平安聯(lián)席CEO郭曉濤稅后報酬高達(dá)771.01萬元，成了上市險企高管的薪酬“天花板”。

不僅老大拿得多，平安其他高管的平均薪酬在行業(yè)里也是領(lǐng)先的，人均稅后報酬為174.44萬元。

如此亮眼的薪資待遇，也確實讓人羨慕。

但要是說到印象最深，前面這些都不算什么，想必評論區(qū)網(wǎng)友們給出的答案才最準(zhǔn)確。

有人就直言，如今一說到商業(yè)保險，基本什么都能保，不能保的就只要兩個：這也不保、那也不保。

當(dāng)然，這只是一種調(diào)侃，代表不了國內(nèi)商業(yè)保險的真實現(xiàn)狀。

小編查詢到幾組數(shù)據(jù)，還挺有意思的。

1.來自“第一財經(jīng)”的文章顯示，根據(jù)國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，我國商業(yè)健康險賠付率在40％左右，而這顯著低于發(fā)達(dá)國家水平(70%～85%)。

對于這個結(jié)論，很多業(yè)內(nèi)人士并不認(rèn)可，認(rèn)為其統(tǒng)計方法并不準(zhǔn)確，賠付率被嚴(yán)重低估。

2.來自“金融時報”的文章顯示，2024年，保險獲賠率普遍在99%左右，中國人壽獲賠率更是高達(dá)99.7%。

究竟哪個說的對，作為局外人，小編也確實不好下結(jié)論，想必有過親身經(jīng)歷的網(wǎng)友們，會有自己更準(zhǔn)確的判斷。

近日，山東濱州一起保險糾紛案件，引發(fā)了全網(wǎng)熱議，再度把商業(yè)保險給推到了風(fēng)口浪尖。

一名環(huán)衛(wèi)工2021年因工離世，公司之前明明給買了30萬團(tuán)體意外險，卻不告知家人，保險公司也以超過時效為由拒賠。

應(yīng)該說，公司統(tǒng)一給256名員工買了團(tuán)體意外險，這是好事。

環(huán)衛(wèi)工長期需要在道路上干活，被車撞、出意外的風(fēng)險極高，這份保險就是他們關(guān)鍵時刻的救命錢。

保額30萬的一年期保單，保費大概在三四百元左右，算下來性價比還是挺高的。

然而，讓人沒想到的是，這份保單，環(huán)衛(wèi)工的家屬根本就不知情。

2021年2月8日，王師傅在干活時被機(jī)動車撞倒不幸去世，交警認(rèn)定肇事方全責(zé)，人社部門也認(rèn)定為工亡，家屬沉浸在失去親人的悲痛里，忙著處理后事、和肇事方協(xié)商賠償，壓根不知道還有一份30萬的意外險等著自己。

直到2024年，距離王師傅離世已經(jīng)過去3年，家屬才偶然得知，公司當(dāng)年還給王師傅買過一份大額意外險。

2025年，家屬才確定承保的是平安養(yǎng)老山東分公司，立刻就申請了理賠。

然而，保險公司以《保險法》有規(guī)定為由，很干脆的拒絕了。

公司的解釋是，意外險的訴訟時效是2年，事故是2021年發(fā)生的，直到2025年才來理賠，已經(jīng)過去了4年，公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任！

有網(wǎng)友或許覺得，保險公司說得也沒錯，既然法律規(guī)定了2年時效，過期不賠那也是天經(jīng)地義。

如果你也這么想，那可就被保險公司給忽悠了。

保險法規(guī)定了訴訟時效這不假，但它還有一個關(guān)鍵性的表述：人壽保險以外的其他保險，訴訟時效2年，自被保險人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算 。

請注意，如何去正確理解什么是“知道保險事故發(fā)生”？

并不是說單純知道“人出事故死亡”這個事實，而是要家屬明確知道“出事后，還有一份保險能賠錢”。

對王師傅的家屬來說，從公司給入保險開始，到他出事故離世，從頭到尾，不管是企業(yè)還是保險公司，都沒有一個告知過這個事。

家人連保單存在都不知道，還談什么申請理賠？

說起來，保險公司的邏輯真挺雙標(biāo)的，收錢的時候，流程恨不得簡化到極致，也不管員工和家人有沒有知情。

一旦出事要賠錢，就開始拿時效去找借口，完全無視了企業(yè)應(yīng)該負(fù)擔(dān)的告知或者提醒義務(wù)。說白了，就是在用公司的專業(yè)去欺負(fù)不懂保險的普通人。

不過，保險公司的套路，卻被法院給看透了。

濱州一審和二審法院經(jīng)過審理，均認(rèn)為保險公司以訴訟時效為由拒賠的理由不成立，最終判決平安10內(nèi)賠付30萬元，并承擔(dān)一、二審的訴訟費用11687元。

法院說的很清查，由于團(tuán)體意外險是公司給繳納的，本身就具有一定的隱蔽性，如果企業(yè)和保險公司沒有盡到足夠的告知，家屬客觀上很難及時了解保單的存在。

而時效制度的設(shè)立，目的是為了督促當(dāng)事人及時行使權(quán)利，而非懲罰不知情的受害方，因此訴訟時效應(yīng)該從家屬知道保單的那一天開始算起才合法合理。

這起案件，反映出了國內(nèi)保險業(yè)理賠上的一個大“坑”。

要知道，團(tuán)體險不同于個人險，它的投保人是企業(yè)，被保險人是員工，受益人通常是家屬。

如此一來，與保險公司對接的是企業(yè)，作為經(jīng)辦業(yè)務(wù)的保險代理人和保險公司，也根本不會主動聯(lián)系員工和家屬。

這無疑就給了保險公司鉆空子的機(jī)會。

只要企業(yè)沒說，那保險公司也就假裝不知道，等過了2年時效，家屬就算知道了，也能直接拒賠。

要知道，隨著人們保險意識的提高，為了減輕用工負(fù)擔(dān)，企業(yè)給員工入團(tuán)體意外險的比例并不低，這本是一份兜底的保障，不能因為保險公司的不作為，讓公眾對此失去信任。

說實話，這起糾紛，家屬能最終勝訴，靠的是堅持和法律的公正，但更多的普通打工人，遇到這種事也只能吃啞巴虧。

他們不懂法律，也看不懂那么長的保險條款，面對大企業(yè)的專業(yè)法務(wù)團(tuán)隊，面對晦澀的專業(yè)術(shù)語，可能從一開始就沒有能打贏的信心。

就算明知道被坑了，也沒魄力、沒時間、沒精力、沒金錢，去打這么一場漫長的官司。

不得不承認(rèn)的是，像險企這些大型的上市集團(tuán)公司，手握著信息、法律、資源的絕對優(yōu)勢，普通人想要維權(quán)，確實是挺艱難的。

濱州中院的終審判決，還了王師傅家屬一個公道，也給整個保險行業(yè)提了一個醒。

別總是拿著一些似是而非的規(guī)則去當(dāng)糊弄老百姓的擋箭牌，誠信才是企業(yè)立身之本，保險重要的是責(zé)任，而不是千方百計的去摳字眼，想盡辦法的不賠錢。

當(dāng)然，這件事里，像王師傅一樣的普通打工人，也有做的不對的地方。

公司給繳納了意外險，一定要主動問清楚，保額是多少、保多長時間，要把保單拿到手，并及時向家屬交待清楚。

最后想問大家：你所在的公司，給你買過團(tuán)體意外險嗎？你有沒有遇到過買保險理賠被拒的糟心事？歡迎評論區(qū)留言分享。

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